Wcześniejsza spłata kredytu- ile kosztuje kredytobiorcę?

Poniższy tekst powstał w oparciu o najczęściej poruszane kwestie podczas spotkań z klientami. Zasady spłaty kredytów, a także wcześniejsza spłata kredytu to zagadnienia  ogólnie dosyć proste. Warto jednak przypomnieć te warunki na gruncie wciąż zmieniających się ofert kredytowych. Jeśli Twoim zdaniem warto byłoby uzupełnić tekst o jakieś pytania, są kwestie które nurtują Ciebie a odpowiedzi nie wyczerpały tematu – napisz do nas.

Wcześniejsza spłata kredytu- kiedy jest możliwa?

Wcześniejsza spłata kredytu jest podstawowym prawem konsumenta. Zawierając umowę z bankiem uzgadniamy w jakim okresie MAKSYMALNYM będziemy spłacać kredyt. Każda umowa kredytu – gotówkowego i hipotecznego – musi koniecznie zawierać informację, że kredytobiorca jest uprawniony do przedterminowej całkowitej bądź częściowej spłaty zobowiązania. Daje nam to prawo do regulowania długu wedle harmonogramu spłat rat oraz nadpłacania kwoty kapitału pozostałego do spłaty. Oznacza to, że zobowiązujemy się jedynie do miesięcznego spłacania raty kredytu. Czy pozbędziemy się długu wcześniej spłacając cały. Czy będziemy nadpłacać kredyt w kilku większych częściach, czy może co miesiąc metodą „grosz do gorsza” będziemy nadpłacać mniejszą kwotę? Powinno to  zależeć tylko od nas.

Jakie są opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu?

Z reguły kredyty gotówkowe są pozbawione tego typu opłat. Kredyty hipoteczne z kolei, są ograniczone ustawą z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Ustawa ogranicza banki do stosowania prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu do 3 lat od uruchomienia i ogranicza prowizję do maksymalnie 3%. Część banków zrezygnowało z jakichkolwiek opłat, część wykorzystuje prawo i stosuje maksymalne opłaty a kilka banków rozdziela opłaty za całkowitą i za częściowa spłatę kredytu. Dokładne regulacje odnośnie wcześniejszej spłaty i nadpłaty kredytu hipotecznego zawsze opisane są w umowie kredytowej. Warto się z nią dokładnie zapoznać, nim ją podpiszemy.

Kiedy opłaca się nadpłacać kredyt?

Nadpłata kredytu powoduje zmniejszenie kapitału pozostałego do spłaty. Kapitał początkowy to kwota którą pożyczyliśmy na początku i jest on oprocentowany. Jest to zarobek banku za pożyczkę a odsetki oblicza się najczęściej miesięcznie. Jeśli więc zmniejszymy kwotę dłużną poprzez nadpłatę kredytu, bank będzie zmuszony obliczyć odsetki na nowo. Od mniejszego długu w banku są zatem mniejsze odsetki. Nadpłata kredytu zawsze zmniejszy całkowitą kwotę kredytu jaką po zsumowaniu rat oddajemy bankowi za pożyczkę.

Kiedy nie nadpłacać kredytu?

Paradoksalnie istnieją sytuacje, w których nadpłata kredytu może się okazać nie najlepszą decyzją. Pierwszą z nich jest pozbywanie się kapitału w firmie, by spłacać korzystny kredyt. Czasem warto „zatowarować” magazyn, rozszerzyć asortyment czy zakres usług lub po prostu przekazać nadwyżki na rezerwy zamiast pozbywać się dobrego, taniego kredytu. Dotyczy to oczywiście przedsiębiorców. Druga sytuacja dotyczy zwykłych konsumentów. Zawsze doradzam, by z nadpłatą kredytu wstrzymać się do momentu zbudowania tzw. poduszki finansowej. W idealnej postaci poduszka ma za zadanie zapewnić nam bezpieczeństwo finansowe w nieprzewidzianych sytuacjach. Np. w trakcie choroby, podczas poszukiwania nowej pracy czy podczas okresu podwyżki stóp procentowych poduszka da nam psychiczny komfort. Pomoże też uporać się z przejściowymi problemami. Wtedy, w przypadku pospieszenia się i nadpłaty kredytu skutkującego brakiem oszczędności musimy liczyć się z jeszcze większą niepewnością. Zatem dobrze jest nadpłacać, ale również z głową, żeby uniknąć sytuacji wyczyszczenia kont do zera.

Mam nadzieję, że udało mi się jasno opisać najważniejsze zasady spłaty całkowitej i nadpłaty kredytów. Tak jak pisałem na wstępie -w razie kwestii nieporuszonych w artykule zachęcam do zadawania pytań.

26.12.2018

Maciej Majewski