Kredyt refinansowy

Co to jest kredyt refinansowy?

Kredyt refinansowy to kredyt przeznaczony na spłatę kredytu mieszkaniowego zaciągniętego w innym banku. Kredyt refinansowy spowoduje przede wszystkim obniżenie dotychczasowej raty co wynika z faktu, że oprocentowanie nowego kredytu może być niższe.

Przed udzieleniem kredytu refinansowego dochodzi do zawarcia indywidualnej umowy między bankiem a kredytobiorcą, w której zostają określone jego: wysokość, termin obowiązywania, zasady spłaty czy oprocentowanie.

Kiedy warto wziąć kredyt refinansowy?

Tego typu rozwiązania stosowane są, gdy klient potrzebuje zwiększyć kwotę kredytu bądź w przypadku, gdy na rynku pojawia się bardziej atrakcyjna oferta hipoteczna pozwalająca na znaczne obniżenie kosztów kredytu lub rat kredytowych.

Kredyty refinansowe są szczególnie popularne, gdy na rynku zachodzą zmiany skutkujące obniżeniem kosztów udzielanych kredytów (gdy banki obniżają marże kredytowe). Wtedy istnieje duża szansa, że warunki kredytu refinansowego uzyskanego na nowych zasadach będą dużo bardziej korzystniejsze od warunków pierwotnych. Z uwagi na fakt, że znaczna cześć zobowiązań, to zobowiązania długoterminowe (kredyty hipoteczne, pożyczki hipoteczne) pojawienie się na rynku zmian zwiastujących obniżenie wskaźnika oprocentowania jest bardzo prawdopodobne.

Warunki kredytowe dla kredytów refinansowych są najczęściej albo zbliżone do warunków kredytu konsorcjalnego albo klasycznego kredytu hipotecznego.

Koszty kredytu odgrywają zatem niezwykle ważną rolę przy podjęciu decyzji o jego zaciągnięciu. Może się bowiem okazać, że zaciągnięcie nowego kredytu hipotecznego jest dużo bardziej korzystniejsze niż spłata przez wiele lat kredytu na dotychczasowych warunkach.

Jeśli chodzi o koszty, to należy zwrócić uwagę, że w przypadku kredytów denominowanych w walucie może wystąpić tzw. spread, czyli różnica między kursem sprzedaży (po którym klient spłaca kredyt) a kursem kupna (po którym  kredyt został udzielony). Spread należy również przeliczyć przy przewalutowaniu kredytu walutowego na kredyt złotowy.

Kiedy można skorzystać z kredyt refinansowego?

Z kredytu refinansowego można skorzystać również w przypadku wystąpienia problemów finansowych i zmniejszenia płynności finansowej. Wówczas refinansowanie może polegać na wydłużeniu okresu kredytowania, a tym samym obniżeniu wysokości miesięcznej raty. Należy wówczas pamiętać, że w takiej sytuacji całkowity koszt kredytu wzrasta na skutek wydłużenia okresu jego kredytowania.

Formalności związane z kredytem refinansowym

W sytuacji, gdy korzysta się z kredytu refinansowego bank po raz kolejny dokonuje oceny formalnej przyszłego kredytobiorcy. Niezbędna jest najczęściej nowa wycena wartości nieruchomości, która w sytuacji załamania się rynku niekoniecznie musi być korzystna dla kredytobiorcy.