Pytania i odpowiedzi na temat kredytu
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Podczas naszych spotkań lub rozmów telefonicznych zadajecie Państwo bardzo dużo pytań dotyczących kredytów, finansowania, inwestycji. Część z nich powtarza się praktycznie podczas każdego spotkania. Dlatego postanowiliśmy zebrać odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania w jednym miejscu. Mamy nadzieję, że zamieszczony poniżej materiał pomoże Państwu bliżej poznać proces kredytowy. „Pytania i odpowiedzi na temat kredytu” w tej części strony, to tylko część wiedzy, którą chcemy się z Państwem podzielić. Reszta przydatnych informacji znajduje się tutaj.
Po co potrzebny mi doradca kredytowy?
Z pomocy dobrego doradcy kredytowego warto skorzystać z kilku powodów. Przede wszystkim ekspert zapoznaje Cię ze wszystkimi ofertami banków, które aktualnie obowiązują na rynku. Z nim wybierasz najlepszą ofertę i za jego pośrednictwem składasz do banku wniosek kredytowy. Przez cały proces kredytowy doradca informuje Cię o działaniach banku- tłumaczy dokumenty kredytowe, kontaktuje się w Twoim imieniu z bankiem. Dzięki niemu nie tylko masz szansę wybrać najtańszy kredyt, ale także zaoszczędzać dużo czasu, gdyż załatwia za Ciebie formalności kredytowe.
Jaki jest koszt doradztwa kredytowego?
Doradztwo kredytowe jest bezpłatne. Nie tylko pierwsze spotkanie, ale całość usługi. Klienci nie ponoszą żadnych kosztów z tytułu skorzystania z usług doradcy. Prowizję doradcy pokrywa dana instytucja bankowa, na podstawie zawieranych wewnętrznych umów. W żaden sposób prowizja ta nie obciąża klienta.
Czy ekspert kredytowy namawia na kredyt w konkretnym banku?
Nie, nasi eksperci kredytowi są niezależni i bardzo cenimy sobie tą cechę w pracy. Oznacza to, że nie faworyzujemy żadnego z banków. Klient ma od nas informacje o wszystkich ofertach kredytowych na rynku. Sam wybiera kredyt jaki chce zaciągnąć, a także bank, do którego chce złożyć wniosek kredytowy. Jest to wyłączna decyzja klienta.
Czy ekspert kredytowy liczy zdolność kredytową i koszt kredytu?
Tak, liczymy zdolność kredytową, sprawdzamy historię kredytową. Zbieramy od Ciebie tylko te informacje, które potrzebne są dla banku, aby wydać decyzję kredytową. Razem z Tobą dobieramy warunki kredytu do Twoich możliwości finansowych.
Jak wybrać najkorzystniejszy kredyt?
Z pomocą naszych ekspertów wybór dobrego kredytu jest bardzo łatwy. Porównujemy oferty we wszystkich bankach licząc całkowity koszt kredytów. Informujemy Cię o wszystkich kosztach jakie niesie ze sobą kredyt w danych banku, jak np. koszty usług dodatkowych (karty kredytowe, rachunki bankowe), koszty ubezpieczenia na życie, ubezpieczenia nieruchomości, wyceny nieruchomości czy koszty notarialne. Dzięki rzetelnemu zestawieniu wszystkich wydatków możesz podjąć najlepszą dla Twoich finansów decyzję i wybrać najtańszy kredyt.
Ile czasu trwa uzyskanie kredytu?
To zależy od rodzaju kredytu i czasem od banku. Co do zasady najszybszy proces kredytowy jest w przypadku produktów gotówkowych (kredyt, pożyczka) i wynosi kilka dni roboczych. W przypadku kredytów hipotecznych czy konsolidacyjnych proces ten jest dłuższy. Bank ma 21 dni roboczych na wydanie decyzji kredytowej.
Czy jeśli mam krótki staż pracy, to mogę się starać o kredyt hipoteczny?
O kredyt hipoteczny mogą ubiegać się osoby zatrudnione na umowie o pracę zarówno na czas nieokreślony jak i określony. Krótki staż pracy nie przekreśla szans na kredyt, ale ważny jest czas, jaki pozostał do zakończenia umowy. Jeśli jest to co najmniej 12 miesięcy, bank nie będzie miał zastrzeżeń. W niektórych bankach kredyt można uzyskać również świadcząc usługi na podstawie umów cywilnoprawnych (zlecenie, dzieło, świadczenie usług).
Czy można spłacić kredyt przed terminem?
Każde zobowiązanie można spłacić przed terminem zapłaty określonym w umowie kredytowej. Na skutek zmiany obowiązujących przepisów banki nie mogą pobierać dodatkowej prowizji za wcześniejszą spłatę zobowiązań finansowych.
Od czego zależy wysokość oprocentowania?
Oprocentowanie kredytu składa się z marży banku i stawki referencyjnej (na przykład WIBOR dla kredytów w PLN). Marża to wartość, którą bank zarabia na danym kredycie – wysokość marży jest ustalana indywidualnie przez każdy bank, jednak w całym okresie kredytowania nie ulega ona zmianie.
Zmienia się natomiast stopa referencyjna (WIBOR), gdyż zależy od wysokości stóp procentowych ustalanych przez Bank Centralny. Kiedy stopy procentowe spadają obniża się koszt kredytów poprzez niższe oprocentowanie.
Co to jest BIK?
Biuro Informacji Kredytowej to instytucja, która gromadzi, integruje i udostępnia informacje stanowiące tajemnicę bankową dotyczące historii kredytowej danego klienta. Dane te przekazywane są do firm finansowych w celu weryfikacji wiarygodności osoby ubiegającej się o kredyt. BIK działa w oparciu o przepisy Ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 roku Prawo bankowe (Dz.U.2017.1876).
Na co zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy kredytowej?
Podpisując umowę kredytową z bankiem warto dokładnie zapoznać się z treścią samej umowy oraz wszystkich załączników i regulaminów, które są wspominane w treści umowy. Należy zwrócić szczególną uwagę na zapisy drobnym drukiem. W przypadku renomowanych banków nie ma to tak dużego znaczenia, ponieważ duże banki nie pozwalają sobie na zepsucie renomy wątpliwymi bądź zakazanymi zapisami. Inaczej sprawa się ma z para bankami lub firmami pożyczkowymi.
Co wybrać- raty równe czy malejące?
Decyzja o wyborze systemu spłaty kredytu czy to w ratach równych czy malejących sprowadza się do analizy, które raty spowodują tańszy kredyt. Są to raty malejące. Oszczędności większe im większa kwota kredytu i dłuższy okres kredytowania.
Czy można wziąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?
Niestety, zmiany w prawie spowodowały, że obecnie nie można wziąć kredytu hipotecznego bez wkładu własnego. Wymagana wysokość to 10% inwestycji. Niektóre banki wymagają aż 20% wkładu własnego. Wkładem własnym oprócz środków pieniężnych może być też inna nieruchomość. Np. przy budowie domu wkładem własnym jest wartość działki, na której dom ma być zbudowany.
Jak liczy się zdolność kredytową?
Zdolność kredytową liczy się na podstawie statusu finansowego potencjalnego kredytobiorcy, stażu i rodzaju pracy, stanu rodzinnego, a także wskaźnika DTI, czyli relacji między posiadanymi zobowiązaniami dzielonymi przez nasze dochody. DTI nie może przekroczyć 65%, jeśli zarabiamy powyżej tzw. średniej krajowej, oraz 50% dla pozostałych klientów.
Czy bank narzuca okres kredytowania?
Co do zasady, to kredytobiorca wybiera okres na jaki chce wziąć np. kredyt hipoteczny. Należy jednak pamiętać o górnej granicy wieku dla kredytobiorców. W zależności od banku może to być 67, 70 czy 75 rok życia. W niektórych przypadkach bank może wydłużyć okres kredytowania z uwagi na gorszą zdolność kredytową. Tzn. jeśli chcemy wziąć duży kredyt na krótszy okres czasu, to musimy się liczyć z wysokimi ratami. Jeśli nasza zdolność kredytowa „nie pozwala” płacić tak wysokich rat, bank może wydłużyć okres kredytowania.
Czy można wcześniej spłacić kredyt?
W większości ofert kredytowych banki dopuszczają możliwość wcześniejszej spłaty kredytu. Trzeba jednak w takim przypadku dokładnie zapoznać się z umową kredytową. Czasem, już od następnego dnia po uruchomieniu środków nadpłata kredytu jest możliwa bez ponoszenia żadnych kosztów. Dużo banków zakłada jednak prowizję za spłatę lub nadpłatę kredytu przez pierwsze 36 miesięcy. Prowizja wynosi zazwyczaj od 1 do 3%.
Czy można sprzedać nieruchomość obciążoną hipoteką?
W umowie kredytowej nie może istnieć zapis zakazujący sprzedaży nieruchomości kredytowanej nieruchomości aż do momentu spłaty kredytu. Należy jednak pamiętać, że w przypadku sprzedaży, bank cały czas ma prawo egzekwować raty kredytu. Nieruchomością można jednak dysponować swobodnie.
Kto może skorzystać z pomocy doradców?
doradcylodz.pl działają na terenie całego województwa łódzkiego. Dzięki elastycznemu podejściu wiele spraw na życzenie Klientów załatwiamy on-line lub telefonicznie. Posiadamy 2 siedziby spotkań w Łodzi i siedzibę w Łasku. Spotykamy się również w miejscu wyznaczonym dla klienta. Nasz główny rejon działania to:
