Wcześniejsza spłata kredytu – co zyskujemy?
W poprzednim artykule dotyczącym wcześniejszej spłaty kredytu skupiliśmy się na kredycie gotówkowym. Porównaliśmy opcje z prowizją (niższe oprocentowanie) i bez prowizji kosztem wyższego oprocentowania kredytu. Więcej na ten temat czytaj tutaj. W drugiej części dywagacji porównamy koszty kredytu gotówkowego przy założeniu całkowitej wcześniejszej spłaty kredytu.
Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego
Pamiętajmy, że kredyty gotówkowe – inaczej zwane konsumpcyjnymi – możemy spłacać szybciej bez żadnych opłat. Dotyczy to praktycznie wszystkich banków komercyjnych działających w Polsce oraz samej natury spłaty. Zarówno darmowa jest spłata kończąca nasze zobowiązanie, jak i nadpłata części kredytu zmniejszająca saldo kapitału (zmniejsza nam się rata lub skracamy okres kredytowania).
Ile możemy zaoszczędzić?
Założenia pozostawiamy takie same, jak w pierwszej części artykułu. Kredyt gotówkowy na 5 lat czyli na 60 miesięcy w dwóch przypadkach:
Przyjmujemy kredyt na 40.000 zł – oprocentowany 7,49% z prowizją 5% – łączna kwota kredytu 42.000 zł
Oraz kredyt na 40.000 zł – oprocentowany 8,99% z prowizja 0% – zatem łączna kwota kredytu bez zmian – 40.000 zł
Po raz kolejny zakładamy, że nasz oferta kredytowa nie obejmuje ubezpieczeń oraz dodatkowych kosztów – np. opłaty za obsługę rachunku bankowego.
Dla przypomnienia przy 5 latach kredytowania:
Bank A, czyli kredyt gotówkowy z prowizją – rata 841 zł,
Bank B, czyli kredyt gotówkowy bez prowizji – rata 830 zł.
A co przy wcześniejszej spłacie kredytu?
Jeśli założymy wcześniejszą spłatę zobowiązania (kończącą jednocześnie kredyt) po 2,5 roku czyli 30 miesiącach.
Bank A poprosi o spłatę 22.314 zł
Bank B poprosi o przelanie 22.246 zł
Różnica jest zatem niewielka, ale wychodzi na korzyść kredytu bez prowizji.
Łączna kwota zapłacona przez nas w tym okresie będzie wynosić kolejno:
Bank A – 25.230
Bank B – 24.900
Ponownie koszty kredytu są mniejsze przy wyborze opcji bez prowizji. To również potwierdzi suma wszystkich opłat, jakie zapłaciliśmy w formie rat przez 30 mcy.
Bank A – 47634
Bank B – 47146
Różnica 488 zł może wydawać się nieistotna i niewarta naszej uwagi. Jednak taka różnica wychodzi przy ofertach względnie tanich, bez dodatkowych opłat w postaci ubezpieczeń i spłacane przed upływem 3 lat. Ma to kolosalny wpływ na sumę odsetek zapłaconych bankowi.
Porównanie dowodzi jednak, że przy podobnych wysokościach kredytu, kredyt z prowizją (choć oprocentowany niżej) jest droższy, nawet jeśli zakładamy szybsza spłatę całości kredytu już w połowie okresu jego spłaty.
Zatem teza o większej opłacalności kredytu gotówkowego bez prowizji została obroniona po raz kolejny.
09.03.2020 r.
Doradcy Łódź
