Czy RRSO prawdę Ci powie?

RRSO czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania jest całościowym kosztem kredytowym ujętym jedną cyfrą. Właściwie wyrażona jest ona jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Pozwala ona klientowi na łatwiejsze porównanie ofert kredytowych oferowanych przez banki i instytucje pożyczkowe.

Co uwzględnia wskaźnik RRSO?

Dla porównania ofert kredytowych  RRSO używamy od 2012 roku. Uchwalono wówczas zmianę ustawy o kredycie konsumenckim polegającą na uszczegółowieniu zasad obliczania RRSO zgodnie z unijnymi dyrektywami. Dzięki nowym regulacjom rzeczywiście łatwiej jest wybrać korzystniejsze rozwiązania kredytowe. Należy jednak pamiętać, że wskaźnik RRSO to nie wszystko. Równie ważne są także warunki umowy kredytowej. Dlaczego?

Niektóre oferty kredytów hipotecznych oferowanych przez najpopularniejsze banki oparte na niskim RRSO zawierają warunki dodatkowe. Dodatkowe i konieczne do zawarcia umowy. W zestawieniu kosztów kredytu, które wpływają na RRSO często nie znajdziemy ich wszystkich wymienionych. Np. kosztu utrzymania i odnawiania karty kredytowej (gdzie jej posiadanie to warunek konieczny do skorzystania z promocji na tańszy kredyt mieszkaniowy). Dodatkowymi opłatami, których ze względu na zawiłość wyliczeń trudno ująć ramami umowy, są też ubezpieczenia na życie. Teoretycznie koszt składki rośnie wraz z wiekiem klienta, lecz maleje wraz z sumą kredytu pozostałą do spłaty. Faktycznie jednak, by wybrać najlepsze towarzystwo ubezpieczeń, składka powinna być wyliczana co roku. Zatem RRSO nie ujmie wszystkich kosztów potrzebnych do uruchomienia i utrzymania korzystnego kredytu.

Drugą stroną medalu jest to, że przy bankowych produktach, które kształtują finalną RRSO możemy znaleźć korzystne dla nas zapisy, które umożliwią obniżenie oprocentowania. Są to warunki szczegółowe, które pozwalają zrezygnować z niektórych produktów.  Np.  ubezpieczenia na życie po 3 latach od uruchomienia kredytu. Właściwa wysokość RRSO ulegnie wtedy obniżeniu, ponieważ zmieni się całkowity koszt kredytu przez rezygnację z niepotrzebnych nam produktów. W tym szczególnym przypadku RRSO nie powie nam całej prawdy, ponieważ może być wyższe tam, gdzie rezygnujemy po jakimś czasie z kosztownych dodatków do kredytu niż w miejscu, które przymuszą na nas korzystanie z dodatków przez cały okres kredytowania.

Dla pełniejszej, a przy tym bardziej wiarygodnej perspektywy naszego całkowitego kosztu kredytowego, porównań ofert kredytów hipotecznych należałoby dokonywać nie tylko w momencie uruchomienia kredytu. Bardzo ważny dla pełnej analizy jest okres po upływie trzech, pięciu czy dziesięciu lat kredytowania. Dopiero dokładne wyliczenie wszystkich kosztów, w oparciu o warunki umowy kredytowej, pozwoli wybrać najkorzystniejszą ofertę kredytową.

Autor: Maciej Majewski