Kredyt gotówkowy – oprocentowanie
Wybór najlepszej oferty kredytowej ma szczególne znaczenie przy kredycie gotówkowym. Dlaczego? Bo jak powszechnie wiadomo kredyt gotówkowy co do zasady nie należy do najtańszych produktów bankowych. Media bombardują nas reklamami o szybkich i tanich pożyczkach. Co wybrać i jak nie dać się nabrać reklamom?
Kredyt gotówkowy- opłaty
Aby podjąć rozważania nad wyższością jednej oferty nad innymi musimy ustalić najważniejsze sprawy – czyli co będziemy liczyć i dlaczego?
Przy kredycie gotówkowym mamy trzy rodzaje opłat:
- Comiesięczna stała rata – zależna od kwoty kredytu, oprocentowania i okresu na jaki pożyczyliśmy środki;
- Prowizja za uruchomienie kredytu – czyli opłata jednorazowa za pożyczenie nam środków finansowych;
- Ubezpieczenie(a) kredytu – najczęściej na życie i od utraty źródła dochodu.
W dzisiejszych rozważaniach skupimy się na najprostszym kredycie gotówkowym- bez ubezpieczenia. Jedynym założeniem jest cena – czyli jak najniższe koszty obsługi kredytu.
Kredyt gotówkowy – z prowizją i bez
Mamy dwa banki, jeden proponuje kredyt gotówkowy z większą prowizją, lecz niższym oprocentowaniem. Drugi bank proponuje kredyt bez prowizji, z wyższym oprocentowaniem.
Suma kredytu jaką chcemy uzyskać to 40.000 zł, interesuje nas spłata w ciągu 5 lat.
Bank A
Oprocentowanie : 7,49%
Opłaty za uruchomienie kredytu : 5% prowizji
Bank B
Oprocentowanie: 8,99%
Brak opłat za uruchomienie : 0% prowizji
Pamiętajmy, że dziś skupiamy się na ofertach bez ubezpieczeń, które na marginesie są często najwyższym kosztem obsługi kredytu. Dla porównania oba kredyty obliczamy na spłatę przez 5 lat, tj.60 miesięcy.
Bank A, czyli kredyt z prowizją – rata 841 zł
Bank B, czyli kredyt bez prowizji – rata 830 zł
Kwota 11 zł różnicy na racie wydaje się niedużą kwotą, ale jest to łącznie 660 zł czyli 80% jednej raty tańszego kredytu. Zatem tak jakby, jedna rata mniej do spłaty.
Przy dłuższym okresie kredytowania – np. 7 lat (84 miesiące) oferty kształtują się następująco:
Bank A – 674 zł
Bank B – 643 zł dla wariantu bez prowizji
Znowu mamy 11 zł różnicy na racie. Przy dłuższym okresie kredytowania ta różnica przeradza się w koszt 924 zł. To już 143% jednej raty, więc upraszczając prawie 1,5 raty mniej do spłaty.
Dlaczego kredyt z większym oprocentowaniem jest tańszy? Dlatego, że jest go mniej. Pomimo, że w obu przypadkach dostajemy tyle samo gotówki do ręki od banku, to w przypadku kredytu bez prowizji, po prostu pożyczamy mniej. Prowizja jest bowiem zawsze kredytowana, czyli bank powiększa kwotę udzielonego kredytu o tę opłatę. W banku A kredyt brutto (czyli z opłatami) wynosi 42000 zł. Bank B, który nie pobiera prowizji za uruchomienie udziela sumy brutto równej netto czyli 40.000 zł. Niższa kwota kredytu, pożyczana na wyższym oprocentowaniu daje niższą ratę i niższe koszty ogólne.
Zatem można śmiało powiedzieć, że niekoniecznie niżej oprocentowany kredyt będzie lepszym (i rzeczywiście tańszym).
W następnym artykule przyjrzymy się jak kredyt bez prowizji działa przy wcześniejszej spłacie czy nadpłacie(zmniejszenie) kredytu.
