Kredytobiorcy hipoteczni z niepokojem śledzą zmiany wskaźników referencyjnych publikowanych przez Radę Polityki Pieniężnej. Jeszcze w październiku ubiegłego roku WIBOR 3M wynosił 0,21%, natomiast dziś 2,56%. Zdecydowana większość kredytów hipotecznych w Polsce została udzielona na oprocentowaniu zmiennym. Podwyżki dotkną szczególnie kredytobiorców, którzy niedawno zaciągnęli kredyt hipoteczny. Przy bardzo niskich stopach kredytowych i dużych kredytach z uwagi na wysokie ceny nieruchomości, raty kredytów wzrosną znacznie.

Wyższe stopy procentowe, to raty kredytu w górę

Kredyty te są uzależnione od wahań WIBORu i dziś udostępniamy proste narzędzie opracowane przez UOKiK. Za jego pomocą wyliczymy raty kredytów, a także poznamy prognozy dalszych ewentualnych podwyżek stóp procentowych. Kalkulator jest intuicyjny – potrzebujemy kilku danych o naszym kredycie i w kilka sekund otrzymamy dokładne wyliczenie. Warto skorzystać z takiego rozwiązania, aby już dziś wiedzieć, jakie podwyżki rat kredytu mogą nas czekać po uaktualnieniu WIBORu przez nasz bank. Świadomość kredytobiorców, że kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem wiążą się z ryzykiem musi być wysoka. Bowiem, jeżeli poziom stawki referencyjnej obniża się lub rośnie, bank odpowiednio przelicza oprocentowanie kredytu.

Poniżej link do kalkulatora:

https://finanse.uokik.gov.pl/kalkulator-zmiany-oprocentowania/

Od kiedy rata kredytu wzrośnie?

Warto pamiętać, że banki aktualizują WIBOR zgodnie z zapisami umowy kredytowej i w oparciu o datę uruchomienia/zaczytania nowego wskaźnika referencyjnego. Oznacza to, że jeśli miałeś podwyżkę oprocentowania w grudniu, na następną poczekasz do np. marca/czerwca. WIBOR 3 i 6 miesięczny powoduje zablokowanie wzrostu przez określony okres.

Nie zmienia to faktu, że prognozy zapowiadają kolejne podwyżki stóp procentowych. A to oznacza wzrost oprocentowania i wzrost kosztów naszego kredytu.

Zapraszamy do zapoznania się z kalkulatorem oraz do zadawania pytań.

Wyjaśnimy czy nadpłata kredytu się opłaca, obliczymy koszty, jakie można zaoszczędzić. Wyliczymy nową ratę kredytu oraz pomożemy w przypadku chęci zamiany oprocentowania kredytu ze zmiennego na stałe.

Artykuł Wysokość raty kredytu po zmianie WIBOR-u pochodzi z serwisu Doradcy Łódź.

Kredyt ze stałym oprocentowaniem a wzrost stóp procentowych

Zacznijmy od tego, że kredyt ze stałym oprocentowaniem pozwala cieszyć się niezmiennością raty przez okres pierwszych pięciu lat. Po tym okresie co do zasady oprocentowanie staje się zmienne i uzależnione od WIBOR-u (stała marża + WIBOR = % naszego kredytu). Zasady tej zmiany są zawsze opisane w umowie kredytowej, zatem wiemy jakie oprocentowanie mamy przez 5 lat i jaką marżę po tym okresie. Nie mamy żadnej wiarygodnej możliwości przewidzenia WIBOR-u po zakończeniu okresu oprocentowania stałego.

Oprocentowanie stałe kredytu w praktyce

Warto przyjrzeć się zagadnieniu oprocentowania stałego przez pryzmat różnych kredytów. Dla porównania sprawdzimy dwa kredyty. Pierwszy na 180.000 zł z 10% wkładem własnym, 30 lat, rata równa. Drugi to 350.000 z 20% wkładem własnym, 20 lat, rata równa.

Na ten moment najlepsze oferty z oprocentowaniem stałym to:

Kredyt pierwszy: 180.000 na 30 lat.

Pekao SA – 4.89%/2.59% po 5 latach + 0% prowizji – rata 954,21 zł

Santander – 4.99%/2.69% po 5 latach + 0% prowizji – rata 965,18 zł

Alior – 5.55/2.79% po 5 latach + 2% prowizji – rata 1027,67 zł

Oprocentowanie przez pierwsze 5 lat jest wysokie, ale pamiętajmy, że jest to kredyt z minimalnym wkładem własnym. Powoduje to, że oferty mamy tylko w pięciu bankach, zatem konkurencja jest słabsza i banki to wykorzystują.

Drugi kredyt – 350.000 na 20 lat:

mBank – 4.43/2.29 po 5 latach + 0% prowizji – rata 2201,37

Pekao SA – 4.99/2.47% po 5 latach + 0% prowizji – rata 2307,91

Santander – 4.99%/2.49% po 5 latach +2% prowizji – rata 2307,91

Tutaj oprocentowanie jest nieco niższe, ponieważ w tej symulacji klienci wnoszą 20% wkładu własnego. Automatycznie otwiera to większą liczbę banków z możliwością złożenia wniosku kredytowego.

A co z oprocentowaniem zmiennym kredytów?

Warto porównać powyższe zestawienie z ofertami tychże banków na kredyt z oprocentowaniem zmiennym:

180.000 na 30 lat:

Pekao SA – marża 2,19 + 0% prowizji – rata 833,61

Santander – marża 2,49% + 0% prowizji – rata 864,54

Alior – marża 2,79% + 2% prowizji – rata 896,06

I dla drugiego kredytu czyli 350.000 na 20 lat:

mBank – 1,99% + 0% prowizji – rata 2038,86

Pekao SA – 1,89 + 1,25% prowizji – rata 2020,88

Santander  –  1,99% + 2% prowizji – rata  2038,86

Jak widać rata z oprocentowaniem stałym jest wyższa o 120 – 130 zł w przypadku mniejszego kredytu, oraz 163-169 zł większa przy kredycie drugim. Warto pamiętać, że powyższe oferty są najlepszymi dostępnymi na rynku. Jednak część z nich wymaga określonych wpływów na konto, wykupienia dodatkowych produktów oraz ubezpieczeń. W przypadku banków lub opcji uboższych o konieczność ubankowienia różnice będą znacznie większe – nawet w okolicach 300 zł.

Tak więc kredyt z oprocentowaniem stałym jest kredytem droższym. Przez pięcioletni okres jesteśmy zabezpieczeni przed podwyżkami stóp procentowych, lecz również zablokowani w przypadku ich obniżenia. Prezentując powyższe fakty należy traktować wybór stałej stopy jako rodzaj ubezpieczenia kredytu, ubezpieczenia wysokości raty działające tylko przez 5 pierwszych lat. Płacimy za spokój ducha i brak niespodzianek wynikających z koniunktury rynkowej. Jeśli podejdziemy do kredytu ze stałą stopą procentową na zasadzie walki z rynkiem i próby jej wygrania – niestety zawsze przegramy.

Banki mają znacznie więcej informacji od nas oraz znacznie więcej instrumentów wpływania na rynek.    W stałej stopie procentowej, w różnicy między ratami w stosunku do stopy zmiennej są zaszyte przyszłe przewidywania banków co do stóp procentowych. Jest to zatem forma zakładu z bankiem – wybierając kredyt ze stałą stopą płacimy więcej, oczekując, że WIBOR przekroczy pełen poziom. Bank natomiast prezentuje taką ofertę, by nie odstraszyć od siebie, a jednocześnie mieć bufor między tym co jest, a tym co będzie.

Czy warto wybrać kredy ze stałym oprocentowaniem?

Od strony wyboru oferty zawsze warto skłonić się ku stałej stopie procentowej. Jest to rozwiązanie bezpieczniejsze i dające więcej pewności w wystarczająco już trudnym, pierwszym okresie spłacania kredytu hipotecznego. Jeśli jednak pozwalają nam na to zarobki i możliwość oszczędzania na gorsze okresy notowań WIBORu, można postępować jak przez wiele lat do tej pory i mieć kredyt ze zmienną stopą. Oczywiście należy pamiętać, że gdyby nasza sytuacja się zmieniła lub nastąpił duży wzrost stóp procentowych, zawsze możemy przenieść nasz kredyt do innego banku. Już ze stałą stopą procentową.

Maciej Majewski – 609352812

Artykuł Kredyt ze stałym oprocentowaniem a wzrost stóp procentowych pochodzi z serwisu Doradcy Łódź.

Długość procesu kredytowego według ustawy o kredycie hipotecznym

Stara myśl mówi, że biznes zawsze będzie dwa kroki przed prawem. Jeszcze starsza myśl, że natura nie znosi próżni. Obydwie doskonale pasują do sytuacji obecnie panującej na rynku kredytów hipotecznych. Działające już od prawie 4 lat prawo nie spowodowało zwiększonej szybkości obsługi klientów. Wręcz odwrotnie. Zapisy ustawy zostały wykorzystane przez banki do przemodelowania procesów kredytów hipotecznych tak, by zapewnić sobie praktycznie nieograniczony czas na analizę. W praktyce wygląda to tak, że banki, które przeżywają zalew wniosków nie mają zamiaru oddelegować do obsługi więcej pracowników lub zatrudnić nowych. Przepisy i konstrukcja samych wniosków kredytowych umożliwiają procesowanie kredytów w ciągu 21 dni roboczych. Od złożenia wniosku do momentu wydania decyzji mija jednak zwykle nie miesiąc (21 dni roboczych), ale dwa miesiące. Wszystko zgodnie z prawem. Jak to możliwe?

Kredyt hipoteczny w praktyce

Otóż banki zwykle działają na dwa sposoby. Pierwszy zakłada dwa wnioski kredytowe. Najpierw składamy „zapytanie o kredyt hipoteczny” lub „wniosek o analizę wstępną”, a jak już bank wyda decyzję, to właściwy „wniosek kredytowy”. Tutaj banki mogą analizować nasze wnioski nawet 2 miesiące i na samym końcu poprosić o wniosek kredytowy, który służy właściwie jedynie do odhaczenia konieczności posiadania przez bank takiego dokumentu przed wystawieniem umowy kredytowej.

Druga metoda banków to przyjęcie właściwego wniosku na początku procesu, ale zapisanie w regulaminie kredytu hipotecznego, że w przypadku jakichkolwiek uzupełnień do wniosku (a bank może zawsze poprosić o dodatkowe dokumenty) czas procesu rusza od początku. Mamy zatem sytuację, w której bank procesuje kilkanaście dni wniosek, wydaje decyzję wstępna i prosi o zapłacenie za wycenę nieruchomości. Oczekiwanie na dostarczenie wyceny, to inaczej oczekiwanie na dostarczenie uzupełnienia, zatem w momencie jej dostarczenia bank znów ma 21 dni na rozpatrzenie (pełnego już przecież) wniosku.

Którą metodę wybrać?

Obie metody są powszechnie stosowane i stanowią źródło stresu klientów. Czekających w obliczu kończących się czasów na podpisanie aktów notarialnych.  Można śmiało powiedzieć, że procesy hipoteczne średnio zajmują bankom dwa miesiące. Najszybciej procesuje w tym momencie PKO BP – do 3 tygodni. Najwolniej ING Bank Śląski do 3 miesięcy. Reszta banków trzyma się czasu od 2 do 2,5 miesiąca. Warto to wiedzieć zanim podpisze się umowę przedwstępną lub od razu akt notarialny ze zbywcą.

Remedium na czekanie na decyzję kredytową

Niestety nie ma złotego środka, który zmusiłby banki do przyspieszania procesów hipotecznych. Przyspieszanie przez doradcę (znajomości, umowy z bankami czy samodzielne procesowanie wniosku w imieniu banku) nie wszędzie jest już możliwe. Wszystkie banki są bardziej lub mniej scyfryzowane i wnioskom nadawane są indywidualne numery. Matematyki nie da się oszukać, więc wniosek z nr 100001 zawsze będzie się znajdował wyżej kolejki niż z numerem 100007. Systemy są tak projektowane, by wykluczyć ingerencję ludzką, która w dłuższej perspektywie i większej skali  może prowadzić do roszczeń wobec banków. Bank, który umożliwi swoim doradcom na tasowanie kolejnością wniosków i rozpatrywanie szybciej konkretnych klientów wcześniej czy później skończy w sądzie z procesem wytoczonym przez klientów, którzy stracili zadatki lub możliwość nabycia nieruchomości.

Jak przyspieszyć proces kredytowy?

Możliwości zabezpieczenia się przed przedłużeniem procesu hipotecznego jest kilka. Pierwsza to go zdywersyfikować, czyli złożyć dwa lub trzy wnioski do różnych banków. Pozwoli to uzyskać szybciej odpowiedź czy dostaniemy kredyt przynajmniej w jednym banku. Kolejnym sposobem jest również wynegocjowanie odpowiednich zapisów w umowie przedwstępnej. 2 miesiące od momentu jej podpisania do aktu przenoszącego własność  to absolutne minimum. Optymalnie jest zapisać 2,5 miesiąca, bo jak już wspomniałem, zawsze bank może poprosić o jakieś uzupełnienie dokumentacji – np. o nowe zaświadczenie o zarobkach. Jego zdobycie nie zależny wyłącznie od nas. Muszą je wystawić kadry, księgowość, a często pośrednikiem jest jeszcze nasz przełożony. Może to potrwać nawet dwa tygodnie (zwłaszcza w epoce pandemii). Warto więc, by takie sytuacje wcześniej przewidzieć i im przeciwdziałać.

Ostatni sposób to złożenie wniosku do baku najszybszego. Nie jest to jednak sposób najlepszy, bo najszybszy nie oznacza najtańszy. Szybkość również jest względna i zależy od obłożenia banku wnioskami. Od momentu wyboru konkretnego banku, przez załatwienie dokumentów niezbędnych do procesu może minąć dwa tygodnie. W dzisiejszych czasach i zmienności na rynkach dwa tygodnie nasilenia liczby złożonych wniosków może „zatkać” każdy bank.

Na koniec warto jednak wybrać ostatni sposób, czyli skorzystać z naszej pomocy i w jednym miejscu zadbać o zabezpieczenie transakcji na każdy sposób. Zadbamy o Państwa umowę przedwstępną i jej uczciwe zapisy. Na bieżąco jesteśmy informowani przez banki o czasach procesowych, wiemy kto „stoi” a kto się „odetkał”. Na koniec nasi klienci zawsze mają możliwość złożenia nie jednego, ale nawet czterech czy pięciu wniosków do różnych baków. Działamy zatem kompleksowo i pracujemy na dobrą opinię wszystkich naszych klientów.

Zapraszamy do kontaktu-

Maciej Majewski 609-352-812

Doradcy Łódź

10.10.2021

*Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.

Artykuł Ile trzeba czekać na kredyt hipoteczny? pochodzi z serwisu Doradcy Łódź.

Do niedawna jedynym rozwiązaniem kredytowym na polskim rynku była oferta ze zmienną stopą procentową. Klient umawiał się z bankiem wyłącznie na marżę kredytu, będąc uzależnionym od wahań WIBORu – odzwierciedlającego stopy procentowe Banku Centralnego.

Tym samym kredyt obarczony był „ryzykiem zmiennej stopy procentowej”. Przy wzroście WIBORu rośnie rata klienta, natomiast przy ofercie ze stopą stałą, to ryzyko jest przenoszone na bank. Ceną za bezpieczeństwo, czyli stałe i znane z góry koszty kredytu, jest większy koszt naszego zobowiązania wobec banku. Kredyty ze stopą stałą są bowiem nieco wyżej oprocentowane niż kredyty, których rata jest pochodną okresu kredytowania, wysokości marży oraz wahającego się w czasie spłaty WIBORu.

Stałe oprocentowanie kredytu – czy to się opłaca?

Przyjrzyjmy się ofertom ze stałym oprocentowaniem na przykładzie dwóch sytuacji naszych wirtualnych klientów.

Kredyt Kasi i Marka: 200.000 zł z 20% wkładem własnym na zakup mieszkania spółdzielczego na rynku wtórnym na Retkini. Kredyt na 15 lat.

Drugi przykład, to kredyt Joanny i Grzegorza: 450.000 zł z 40% wkładem własnym na budowę domu w Rąbieniu pod Aleksandrowem Łódzkim. Kredyt na 30 lat.

Dla ułatwienia porównania przyjmujemy kalkulacje wyłącznie z ratą równą. Pomijam również aspekt tzw. cross-sellingu, czyli produktów, które musimy wykupić, założyć w banku wraz z podpisaniem umowy o kredyt hipoteczny. Doliczając te koszty przesłoniłbym różnice wynikające z przyjętych przez banki stałych stóp a skupił zbyt mocno uwagę czytelnika na detalach. Nie mniej jednak wypada napisać kilka słów o kosztach uruchomienia kredytu. PKO BP i Pekao mają najwyższe koszty w zestawieniu. W przypadku banku „ze skarbonką” w logo czyli PKO BP – 3,25%, to koszt koniecznego ubezpieczenia (na życie, od poważnego zachorowania i od utraty pracy) na okres 4 lat.

Natomiast w Pekao koszt uruchomienia jest taki sam – 3,25% ale dzielony pomiędzy ubezpieczenie od utraty dochodu CPI (2%) i prowizję 1,25%. W Santander mamy standardowo prowizję 2,5% dla klientów zewnętrznych. Nie ma jednak najmniejszych problemów z obniżeniem jej do 2% – zatem taki też uwzględniam koszt kredytu. Bez prowizji za uruchomienie kredytu jest natomiast rozwiązanie w ING – tutaj zatem 0%!

A teraz liczby:

Ze względu na koszt uruchomienia kredytu, kwota jaką obowiązuje oprocentowanie stałe wygląda następująco:

Kredyt Kasi i Marka:

PKO BP i Pekao SA – 206.500 zł – 3,25% kosztów czyli 6.500 zł

Santander – 2040.00 zł – 2% prowizji czyli 4.000 zł

ING 200.000 zł – 0 prowizji.

Kredyt Joanny i Grzegorza:

PKO BP i Pekao SA – 464.625 zł – 3,25% kosztów czyli 14.625 zł

Santander – 459.000 zł – 2% prowizji czyli 9.000 zł

ING 450.000 zł – 0 prowizji.

Pierwszy przypadek, czyli kredyt Kasi i Marka najniższą ratę miałby w PKO BP – 1348 zł.

Drugi w kolejności jest Santander – 1379 zł, dalej ING – 1384 zł i Pekao z ratą 1427 zł.

W przypadku kredytu Joanny i Grzegorza raty wyglądają nieco inaczej:

Zestawienie wygrywa Santander – 1861 zł, drugi jest ING z ratą 1904 zł a następnie Pekao SA – 1961 zł. PKO BP jest poza zestawieniem ponieważ kredyt z oprocentowaniem stałym musi być uruchomiony w 1 transzy. Zdecydowana większość kredytów na budowę domu będzie uruchamiana w 3 lub nawet 4 transzach, tak więc oprocentowanie stałe nie jest w tym przypadku możliwe.

Stałe oprocentowanie w ING

Na osobny akapit zasługuje oferta ING, gdzie oprocentowanie stałe jest możliwe nie przez pierwsze pięć lat, ale przez cały okres kredytowania. ING proponuje oprocentowanie stałe na 5 lat, z opcją przedłużenia na kolejne pięć po upływie obecnego okresu. Możemy tak przedłużać taką opcję spłaty co 5 lat aż do całkowitej spłaty kredytu.

Samo zestawienie ma na celu wyłącznie zobrazowanie ofert. Nie jest i nie należy go traktować jako porównanie służące wyborowi danego kredytu. Jeżeli doliczymy koszty pozostałych ubezpieczeń, kart kredytowych, obowiązkowych kont oraz ubezpieczeń nieruchomości, ubezpieczeń pomostowych, opłat za inspekcję przed wypłatą transz, opłat za wycenę nieruchomości przed zakupem i uruchomieniem pierwszej transzy budowlanej kompletnie zaburzy tę prostotę porównania.

Takie porównanie chętnie przeprowadzą nasi eksperci na spotkaniu.

Zapraszamy do kontaktu Doradcy Łódź – 609-352-812

29.11.2020 r.

Artykuł Oprocentowanie stałe kredytów hipotecznych – przegląd banków i ofert pochodzi z serwisu Doradcy Łódź.

Do zainteresowania przyczynił się także wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) z października 2019 r. Jego treść rozwiała spore wątpliwości sądów powszechnych odnośnie możliwych rozstrzygnięć w tzw. „Sprawach frankowych”. Rozwiązania wskazane przez TSUE są także zgodne z orzeczeniami Sądu Najwyższego. W chwili obecnej doprowadziło to do ukształtowania dość jednolitej, korzystnej dla kredytobiorcy linii orzeczniczej.

Co mogą Państwo uzyskać w sądzie?

W przypadku wygranej, sąd zasądzi kwotę nadpłaty do zwrotu. Kwota ta wynika z nadpłacania każdej raty kredytu. Wskutek istnienia w umowie kredytowej nieuczciwych postanowień umownych dotyczących mechanizmów indeksacji do waluty franka szwajcarskiego. A co w przypadku, gdy do końca spłaty kredytu pozostało jeszcze wiele lat?  Najważniejsze– postanowienie sądu ureguluje raty spłaty kredytu na przyszłość, po jednolitym kursie.

Wysokość raty spłaty kredytu nie będzie już zmieniała się z miesiąca na miesiąc, ponieważ zostanie ustalona na stałym, niższym poziomie. A wysokość Państwa zadłużenia względem banku będzie systematycznie malała.

Czy Państwa roszczenie jest przedawnione?

Umowy kredytowe waloryzowane do waluty franka szwajcarskiego zawierano głównie w latach 2003-2009, a zatem ponad 10 lat temu. Czy w takim razie istnieje jeszcze możliwość dochodzenia roszczeń w takich sprawach? Odpowiedź na to pytanie jest jak najbardziej twierdząca. Przedawnienie w takich sprawach wynosi 10 lat. Należy pamiętać, że każda rata przedawnia się z osobna. Zatem, jeśli braliście Państwo kredyt w 2008r., to przedawnione są zaledwie 2 lata rat, które wówczas i tak były niskie. Tym samym wysokość nadpłaty w tym czasie nie jest wysoka.

Należy pamiętać, że bieg okresu przedawnienia zostaje przerwane dopiero w dniu złożenia pozwu do sądu.

Od czego warto zacząć „sprawę frankową”?

Należy mieć pewność, czy w zawartej umowie znajdują się postanowienia dotyczące waloryzacji kredytu. Postanowienia te muszą należeć do kategorii postanowień uznanych za nieuczciwe.  Oferujemy możliwość wydania bezpłatnej opinii w tym zakresie. W ramach omówienia opinii oferujemy również możliwość spotkania lub rozmowy telefonicznej z radcą prawnym. Podczas spotkania szacujemy spodziewane kwoty zwrotu. Wytłumaczymy jak będzie wyglądało przeprowadzenie postępowania przed sądem. Oszacujemy też spodziewane koszty sądowe.

Jednocześnie zawsze rekomenduje rozpoczęcie postępowania od próby zawarcia ugody z bankiem. Dopiero w razie niepowodzenia kierujemy pozew do właściwego sądu.

Serdecznie zachęcam Państwa do kontaktu 

Artykuł Kredyt we frankach- czy warto iść do sądu? pochodzi z serwisu Doradcy Łódź.

Sprzedaż mieszkania z kredytem

Sprzedaż mieszkania z kredytem hipotecznym co do zasady jest możliwa. Należy jednak pamiętać, że bank musi wyrazić zgodę na zbycie mieszkania. Nieruchomość zakupiona na kredyt stanowi zabezpieczenie banku w przypadku zaprzestania spłaty kredytu przez kredytobiorcę. Bank jest wpisany na pierwszym miejscu w księgę wieczystą. W umowie kredytowej zawsze znajdziemy zapis, że obrót obciążoną hipotecznie nieruchomością wymaga zgody banku.

Jeśli podejmiesz decyzję o sprzedaży mieszkania, idź do swojego banku i uzyskaj zaświadczenie o wysokości pozostałego do spłaty kredytu. Jest to potrzebne dlatego, że kupujący musi przelać pozostałą do spłaty kwotę kredytu hipotecznego na rachunek banku, a nadwyżkę na konto obecnego właściciela. W zaświadczeniu to potwierdzającym, musi być numer umowy kredytowej oraz numer rachunku, na który kupujący będzie musiał zrobić przelew. Poza tym wiedza o wysokości pozostającego do spłaty kredytu pozwoli Ci również ustalić właściwą cenę mieszkania.

Przy okazji wizyty w banku warto poruszyć temat wcześniejszej spłaty kredytu. Dowiedz się o potencjalnych kosztach i zasadach spłaty zobowiązania przed czasem.

Promesa z banku

Należy również od banku uzyskać promesę wykreślenia hipoteki. Jest to dokument, w którym bank obiecuje, że po otrzymaniu odpowiedniego przelewu od kupującego, wyda zgodę na wykreślenie swojego zapisu z księgi wieczystej. Promesa z banku daje pewność, że sytuacja prawna nieruchomości będzie jasna. Promesa jest ważna 30 dni, więc w tym momencie warto spisać umowę przedwstępną, jeśli do tej pory strony jej nie podpisały.

Warto potencjalnego kupującego poinformować o fakcie posiadania kredytu. A przy umowie przedwstępnej przedstawić zaświadczenie i promesę z banku. Proces kredytowy przebiegnie wtedy sprawniej, jak dokumenty będą już przez bank przygotowane.

26.07.2020

Doradcy Łódź

Artykuł Sprzedaż mieszkania z kredytem- czy jest możliwa? pochodzi z serwisu Doradcy Łódź.

Scoring – co to jest?

Scoring to metoda, za pomocą której banki oceniają wiarygodność zainteresowanego kredytem kredytobiorcy. Co za tym idzie, scoring to też ocena ryzyka kredytowego oraz próba oceny czy dana osoba terminowo spłaci swoje zobowiązanie. W oparciu o dane statystyczne, banki oceniają profil potencjalnego klienta z profilem innych osób, które otrzymały już kredyt.

Ocena scoringowa jest podawana w punktach. Im wyższa liczba punktów, tym dla banku jesteśmy bardziej wiarygodni. Tym samym dla banku dany klient oznacza mniejsze ryzyko i szanse na kredyt hipoteczny czy pożyczkę są dużo większe. Co ważne, bywa, że wyższa ocena scoringowa wpływa na obniżenie marży. Oferty niektórych banków wprost wysokość marży uzależniają od scoringu danego klienta.

Scoring a zdolność kredytowa

Należy pamiętać, że scoring to nie to samo co zdolność kredytowa. Zdolność kredytowa jest pojęciem szerszym i zależy od wielu czynników, nie tylko od scoringu. Niektórzy klienci spotykają się z odmową przyznania kredytu ze względu na scoring, mimo, że mają zdolność kredytową na sfinansowanie wybranej przez nich transakcji. Nie należy więc mylić oceny scoringowej z całościową analizą oceny zdolności kredytowej danego klienta.

Czas pandemii spowodował duże zmiany w ofertach kredytowych. Obserwujemy również tendencje do wydawania negatywnych decyzji kredytowych z uwagi na niską ocenę scoringową zainteresowanego finansowaniem klienta.

Scoring kredytowy (credit scoring)

Banki mają obowiązek stosować ocenę scoringową przy podejmowaniu decyzji o przyznaniu kredytu hipotecznego czy pożyczki gotówkowej. Instytucje pozabankowe takiego obowiązku nie mają, a jedynie możliwość. Scoring bankowy stosują też niektóre firmy niefinansowe, np. przy sprzedaży telefonów z abonamentem.

W credit scoringu do oceny zdolności kredytowej wykorzystuje się z reguły cechy obrazujące min.: wiek, płeć, stan cywilny, liczbę osób na utrzymaniu. Ale także zawód, wykształcenie, stanowisko, narodowość, typ zatrudnienia, branża, w jakiej pracujemy czy okres zatrudnienia na obecnym stanowisku.

W modelach scoringowych przyjmuje się założenie, że można określić cechy odróżniające dobrych klientów od złych na podstawie analizy historii kredytowych dużych grup klientów, którzy wcześniej zaciągnęli kredyty. Co więcej, w ocenie scoringowej zakłada się, że cechy pozwalające odróżnić dobre kredyty od złych, które zostały wybrane na podstawie historii kredytowej klientów w przeszłości, mogą też stanowić bazę do oceny klientów w przyszłości.

Istotnym elementem w budowie modelu scoringu jest określenie tzw. punktu odcięcia (cut off), który oddziela grupę dobrych od złych klientów. Jest to bowiem punkt, według którego podejmowana jest decyzja kredytowa. Z reguły systemy scoringowe zbudowane są na zasadzie – im większa liczba punktów, tym mniejsze ryzyko niespłacenia kredytu. Jeśli ocena punktowa jest poniżej progu odcięcia, otrzymasz  decyzję odmowną. Jeśli liczba uzyskanych punktów znajduje się w progu punktowym, to decyzja kredytowa wymaga dodatkowych analiz. Często wobec danego klienta stosuje się wówczas dodatkowe zabezpieczenia lub poręczenia zobowiązania. Bank może też obniżyć kwotę kredytu.

Warto wiedzieć, że każdy bank stosuje inny systemy scoringowy. Stąd też może dojść do sytuacji, że jeden bank przyzna nam kredyt, a drugi wyda decyzję negatywną.

Na zmianę oceny scoringowej może wpłynąć np. spłata kolejnej raty, całkowita spłata zobowiązania, czas, ale także opóźnienie w spłacie raty, zadłużenie na karcie kredytowej, zadłużenie w limicie odnawialnym, zaciągnięcie nowego kredytu czy duża liczba zapytań w bankach.

O swoją historię kredytową warto zadbać jak najwcześniej i budować pozytywny wizerunek przyszłego kredytobiorcy.

Doradcy Łódź

17.05.2020

Artykuł Scoring kredytowy – co to jest? pochodzi z serwisu Doradcy Łódź.

Alior Bank

„Zgodnie z deklaracją Związku Banków Polskich w ramach uproszczonego procesu wprowadzamy tzw. wakacje kredytowe dla klientów, których sytuacja finansowa uległa pogorszeniu, czyli w znaczący sposób dotknęła ich pandemia COVID-19. Zależy nam, by jak najszybciej wesprzeć klientów, którzy potrzebują odroczenia spłaty rat”.

Klienci Alior Banku mogą zdecydować, czy odroczeniu będą podlegały wyłącznie raty kapitałowe czy kapitałowo-odsetkowe. W pierwszym przypadku wakacje kredytowe potrwają maksymalnie trzy miesiące, w drugim natomiast aż do pół roku. Wnioski można składać elektronicznie za pośrednictwem strony internetowej banku.

https://www.aliorbank.pl/LP/kredyty.html

https://www.aliorbank.pl/LP/kredyty-firmowe.html

https://www.aliorbank.pl/…/warunki-uproszczonego-wnioskowan…

https://www.aliorbank.pl/…/warunki-uproszczonego-wnioskowan…

Co oznacza odroczenie raty kapitałowo odsetkowej?

Odroczenie spłaty rat kapitałowo odsetkowych oznacza, że przez wskazany czas nie musisz spłacać ani raty kapitałowej ani raty odsetkowej. W czasie odroczenia będziemy jednak naliczać oprocentowanie od bieżącego kapitału wg stopy określonej w umowie. Otrzymasz nowy harmonogram spłaty i nową wysokość raty kapitałowo-odsetkowej, a okres spłaty zostanie wydłużony, odpowiednio o termin wynikający z okresu odroczenia.

Możemy przesunąć płatność rat kapitałowo-odsetkowych o 3 miesiące (przesuniemy termin płatności 3 kolejnych rat kredytu).

Czy po zakończeniu okresu odroczenia moja rata kredytu zmieni się?

Tak. W okresie odroczenia naliczamy odsetki od kapitału pozostałego do spłaty. Odsetki te zostaną doliczone do kolejnych rat przypadających po zakończeniu okresu odroczenia. Wydłużymy okres kredytowania o 3 miesiące. Nowa rata kredytu będzie wyższa niż rata wynikają z obecnego harmonogramu.

Czy w przypadku odroczenia rat kapitałowo odsetkowych łączne koszty mojego kredytu wzrosną?

Tak, łączne koszty kredytu wzrosną. Koszty odsetek naliczone w trakcie okresu odroczenia stanowią dodatkowy koszt kredytu.

W jaki sposób dowiem się, jakie raty mam spłacać po okresie odroczenia?

Prześlemy Ci nowy harmonogram spłaty, w którym uwzględnimy nową wysokość raty.

Czy bank udziela odroczenia każdemu klientowi?

Odroczymy spłatę rat, jeśli spełnisz warunki wskazane w „Warunkach uproszczonego wnioskowania o zmianę zasad spłaty zobowiązań kredytowych wobec Alior Bank SA w związku ze skutkami pandemii koronawirusa SARS-Cov-2.”

https://www.aliorbank.pl/…/warunki-uproszczonego-wnioskowan…

BnP Paribas

W celu złagodzenia ewentualnych negatywnych skutków związanych z epidemią koronawirusa, Bank BNP Paribas umożliwia klientom indywidualnym oraz mikro przedsiębiorcom, w tym klientom z sektora Agro (również rolnikom), odłożenie o 3 miesiące spłaty pełnych rat kapitałowo-odsetkowych kredytu. Dotyczy to kredytów spłacanych w ratach, m. in. gotówkowych, samochodowych, hipotecznych i firmowych”.

Wnioski o odroczenie spłat kredytów można składać bez wychodzenia z domu za pośrednictwem specjalnego formularza umieszczonego na stronie internetowej banku.

Możliwość 3-miesięcznego odroczenia spłaty dotyczy wszystkich typów kredytów spłacanych w ratach tj. zarówno hipotecznych jak i i firmowych.

Credit Agricole

Klienci, którzy maja przejściowe trudności z wywiązywaniem się z zobowiązań wobec naszego banku, wynikające z negatywnego wpływu rozprzestrzeniającego się koronawirusa SARS-CoV-2, mogą składać wnioski o restrukturyzację kredytów.

Przygotowaliśmy następujące rozwiązania:

zawieszenie części kapitałowej lub części odsetkowej raty, lub zawieszenie raty kapitałowo-odsetkowej na 3 miesiące,

zawieszenie redukcji limitu dla kredytów w koncie do maksymalnie 3 miesięcy, przy jednoczesnej spłacie samych odsetek,

nie będziemy wypowiadać Państwu umowy w przypadku zmniejszenia obrotów na Koncie Biznes oraz Koncie Agricole.

Wniosek mogą Państwo złożyć elektronicznie, wysyłając go na dedykowaną skrzynkę zawieszenie_splaty_msp@credit-agricole.pl

prosimy o pobranie załącznika w formacie PDF :

https://static.credit-agricole.pl/…/i/wniosek-covid_18047.p…

wypełnienie pobranego wniosku na komputerze – jest to formularz aktywny, nie trzeba wpisywać danych odręcznie, wydrukowanie i podpisanie, wysłanie zdjęcia/skanu wniosku na adres zawieszenie_splaty_msp@credit-agricole.pl

Każdy wniosek będzie rozpatrzony indywidualnie, o decyzji powiadomimy Państwa niezwłocznie.

Grupa BPS

„Możliwość zawieszenia spłaty kredytu będzie dostępna dla Klientów, którzy uzasadnią konieczność odroczenia/zawieszenia spłaty kredytu ich sytuacją finansową spowodowaną epidemią”.

Deutsche Bank Polska

Bank pracuje obecnie nad wprowadzeniem rozwiązań, które „pozwolą czasowo zmniejszyć miesięczne obciążenia kredytobiorców”. Bank wskazuje jednocześnie, że klienci mają obecnie możliwość skorzystania z karencji w spłacie kredytu, która jest standardowym elementem oferty banku.

Getin Noble Bank

Bank deklaruje, że „podejmie niezwłoczne działania mające na celu realizację założeń deklaracji Związku Banków Polskich w zakresie działań pomocowych w związku z zagrożeniem epidemiologicznym.”.

ING Bank Śląski

Umożliwimy zawieszenie do sześciu miesięcy spłaty rat kredytów. Z tej formy pomocy będą mogli skorzystać klienci indywidualni oraz firmy. Zawieszenie rat dotyczy kredytów konsumenckich, hipotecznych, firmowych oraz leasingu.

Klientom, którzy skorzystają z zawieszenia spłat do sześciu miesięcy, wydłużymy okres finansowania, żeby nie doprowadzić do nadmiernego zwiększania miesięcznego obciążenia.

Wniosek o zawieszenie spłaty będzie można złożyć w kanałach zdalnych. Nie będzie do tego konieczna wizyta w oddziale banku. Na początku przyszłego tygodnia zaproponujemy klientom usprawnienia dotyczące przyspieszenia procesu składania wniosków.

Odroczenie w spłacie finansowania umożliwia także spółka faktoringowa ING Commercial Finance w ramach szybkiego i maksymalnie uproszczonego procesu.

Od 13 marca wprowadziliśmy automatyczne przedłużanie o trzy miesiące kredytów odnawialnych dla firm.

Ważna informacja dla klientów indywidualnych:

Zawieszenie jest przygotowane dla klientów, którzy spłacają kredyty konsumenckie oraz kredyty hipoteczne.

Klienci będą mogli skorzystać z jednej z poniższych opcji:

Opcja 1: przez 3 do 6 miesięcy klienci będą płacili tylko odsetki oraz składki ubezpieczenia spłaty kredytu oraz nieruchomości. Spłata kapitału zostanie zawieszona.

Opcja 2: przez 3 do 6 miesięcy klienci będą spłacać tylko składki ubezpieczenia spłaty kredytu oraz nieruchomości. Spłata kapitału i odsetek zostanie zawieszona.

Aby koszt miesięcznego obciążenia później istotnie nie wzrósł (przez zawieszenie spłaty) – wydłużymy okres kredytowania.

www.ing.pl. Za rozpatrzenie wniosku o zawieszenie spłaty rat nie pobieramy opłat.

mBank

mBank umożliwia swoim klientom indywidualnym oraz małym i średnim przedsiębiorcom odroczenie spłaty rat kredytów na okres do pół roku. Chodzi jednak wyłącznie o część kapitałową raty, odsetki powiązane z kredytem trzeba będzie spłacać zgodnie z dotychczasowym harmonogramem. Możliwość odłożenia spłaty dotyczy w szczególności kredytów gotówkowych, hipotecznych i firmowych.

mBank wprowadził także ułatwienia dla leasingobiorców. Każdy klient mający obecnie zawartą z bankiem umowę leasingową na ruchomości, których łączna wartość nie przekracza miliona złotych, może wnioskować o obniżenie rat o 90 proc. przez najbliższe sześć miesięcy. Okres spłaty leasingu zostanie automatycznie przedłużony o ten sam okres.

Wnioski dotyczące ułatwień kredytowych i leasingowych można składać bez wychodzenia z domu za pośrednictwem systemu transakcyjnego mBank.

Bank Millennium

„W związku z wyjątkową sytuacją epidemiologiczną spowodowaną koronawirusem, Bank Millennium proponuje klientom znajdującym się w trudnej sytuacji możliwość zawieszenia spłaty rat kredytu na trzy miesiące, bez wychodzenia z domu. Dokonanie odroczenia spłaty trzech rat dostępne jest telefonicznie w TeleMillennium.

Odroczenie spłaty dotyczy całej raty kapitałowo-odsetkowej, a w przypadku pozytywnej decyzji okres kredytowania zostaje wydłużony o czas zawieszenia. Ułatwienie obejmuje klientów indywidualnych, którzy umowę kredytową podpisali przed 18 marca 2020 r.

Bank Pekao S.A.

Bank wychodzi naprzeciw swoim klientom oferując m.in. odroczenie spłaty rat kapitałowo-odsetkowych lub odsetkowych przez okres do 3 miesięcy. Automatycznie o ten sam czas zostanie wydłużony łączny okres spłaty zobowiązania. Zawieszenie spłaty dotyczy zarówno umów kredytowych, jak i leasingowych oraz faktoringowych”.

W dalszej części komunikatu bank poinformował również o możliwości uproszczonego ubiegania się o przedłużenie kończących się linii kredytowych. Prolongata ma być możliwa na okres do sześciu miesięcy.

„Bank zaoferuje swoim klientom firmowym (MŚP i klienci korporacyjni) dedykowane, dodatkowe linie finansujące kapitał obrotowy. Bank udostępni klientom dodatkowe instrumenty dłużne, takie jak celowe kredyty obrotowe lub faktoringowe finansujące należności lub zobowiązania handlowe, które poprawią płynność i tym samym będą normalizować działalność operacyjną przedsiębiorstwa”.

PKO BP

„Klienci PKO Banku Polskiego mogą skorzystać z wakacji kredytowych: przez 3 miesiące raz w 2020 roku – w przypadku kredytu hipotecznego; przez 3 miesiące raz w całym okresie kredytowania – w przypadku pożyczki gotówkowej. Wniosek klient może złożyć w serwisie iPKO (dla pożyczki gotówkowej będzie to możliwe od środy, 18 marca), jest to bezkosztowe. Zawieszenie dotyczy rat kapitałowo-odsetkowych. Rozwiązanie w zakresie kredytów hipotecznych dotyczy też klientów PKO Banku Hipotecznego”

https://www.pkobp.pl/aktualnos…/zawieszenie-rat-koronawirus/

W związku z obecną sytuacją, już dziś możesz skorzystać z zawieszenia 3 rat swojego kredytu lub pożyczki. Sprawdź, jak to zrobić online w serwisie internetowym iPKO.

Zawieszenie rat – co trzeba wiedzieć?

Zawieszenie może objąć całą ratę kredytu lub pożyczki, tj. zarówno część kapitałową, jak i odsetkową.

Nie można zawiesić spłaty rat kredytu lub pożyczki z niespłaconym zadłużeniem przeterminowanym.

Wniosek o zawieszenie spłaty nie dotyczy preferencyjnego kredytu mieszkaniowego Rodzina na Swoim (w okresie obowiązywania dopłat) i kredytu mieszkaniowego na usuwanie skutków powodzi oraz osuwisk ziemnych i huraganów z dopłatami BGK – analizujemy możliwość zawieszenia spłat rat również dla tych produktów.

Jeżeli skorzystasz z zawieszenia spłaty rat, zmieni się wysokość kolejnych rat Twojego kredytu lub pożyczki – kwota niespłaconej raty powiększy kwoty pozostałych rat.

Sprawdzamy każdy wniosek o zawieszenie i informujemy Cię o decyzji w sposób, który wskażesz w dyspozycji (e-mail lub SMS). Pamiętaj: rozpoczynamy obsługę Twojego wniosku od razu, gdy do nas wpłynie. Nie musisz nic więcej robić. Obsługa może potrwać maksymalnie 14 dni.

Złożenie dyspozycji o zawieszenie rat kredytu lub pożyczki jest bezpłatne.

Możesz skorzystać z zawieszenia do 3 następujących po sobie rat kredytu lub pożyczki:

– dla kredytu/pożyczki hipotecznej 1 wniosek zawiesza spłatę 1 raty – dlatego pamiętaj w każdym z kolejnych 2 miesięcy wypełnij ten wniosek ponownie, najpóźniej na 3 dni robocze przed najbliższym terminem spłaty raty,

– w przypadku kredytu/pożyczki gotówkowej możesz zawiesić spłatę na 3 miesiące w 1 wniosku.

Opcja jest dostępna również dla klientów, którzy skorzystali z umownego zawieszenia spłaty rat od stycznia br. w ramach swojego kredytu/pożyczki.

Santander Bank Polska

19 marca Santander Bank Polska przedstawił rozwiązania dla małych i średnich przedsiębiorstw:

„Wprowadziliśmy możliwość wnioskowania o karencję w spłacie kapitału kredytów ratalnych na 3 lub 6 miesięcy – do wyboru przez klienta. Zawieszony kapitał zostanie rozłożony proporcjonalnie na pozostały okres kredytowania, przy czym ostateczny termin spłaty kredytu nie zmieni się. W okresie karencji klient płaci tylko raty odsetkowe”.

Podobnie klienci indywidualni mogą się już ubiegać o przyznanie wakacji kredytowych na okres 3 lub 6 miesięcy. Wnioski można składać w placówkach banku lub poprzez infolinię.

https://www.santander.pl/koronawirus-aktualne-informacje-ba…

Zawieszenie spłaty kapitału kredytu

Możesz zgłosić prośbę o odroczenie spłaty raty kapitałowej kredytów gotówkowych i hipotecznych na okres od 3 lub 6 miesięcy w naszych placówkach lub przez infolinię.

Wniosek zrealizujemy w ciągu kilku dni.

Co dokładnie oznacza odroczenie spłaty raty kapitałowej kredytu?

Odroczenie, czyli karencja w spłacie raty kapitałowej oznacza, że przez ustalony okres 3 lub 6 miesięcy płacisz tylko odsetki. Odroczony kapitał jest rozkładany na pozostały okres spłaty, ale bez jego wydłużania. Taka sytuacja nie powoduje zaległości w spłacie kredytu. W okresie karencji obowiązuje terminowa spłata rat odsetkowych zgodnie z harmonogramem spłat. Kwoty kapitału wynikające z karencji zostaną doliczone do kwoty kapitału pozostającego do spłaty, co spowoduje, że po okresie karencji raty kapitałowe pozostałe do spłaty będą proporcjonalnie wyższe.

Artykuł Koronawirus a zobowiązania- na co mogą liczyć kredytobiorcy? pochodzi z serwisu Doradcy Łódź.

Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego

Pamiętajmy, że kredyty gotówkowe – inaczej zwane konsumpcyjnymi – możemy spłacać szybciej bez żadnych opłat. Dotyczy to praktycznie wszystkich banków komercyjnych działających w Polsce oraz samej natury spłaty. Zarówno darmowa jest spłata kończąca nasze zobowiązanie, jak i nadpłata  części kredytu zmniejszająca saldo kapitału (zmniejsza nam się rata lub skracamy okres kredytowania).

Ile możemy zaoszczędzić?

Założenia pozostawiamy takie same, jak w pierwszej części artykułu. Kredyt gotówkowy na 5 lat czyli na 60 miesięcy w dwóch  przypadkach:

Przyjmujemy kredyt na 40.000 zł – oprocentowany 7,49% z prowizją 5% – łączna kwota kredytu 42.000 zł

Oraz kredyt na 40.000 zł – oprocentowany 8,99% z prowizja 0% – zatem łączna kwota kredytu bez zmian – 40.000 zł

Po raz kolejny zakładamy, że nasz oferta kredytowa nie obejmuje ubezpieczeń oraz dodatkowych kosztów – np. opłaty za obsługę rachunku bankowego.

Dla przypomnienia przy 5 latach kredytowania:

Bank A, czyli kredyt  gotówkowy z prowizją – rata 841 zł,

Bank B, czyli kredyt gotówkowy bez prowizji – rata 830 zł.

A co przy wcześniejszej spłacie kredytu?

Jeśli założymy wcześniejszą spłatę zobowiązania (kończącą jednocześnie kredyt) po 2,5 roku czyli 30 miesiącach.

Bank A poprosi o spłatę 22.314 zł

Bank B poprosi o przelanie 22.246 zł

Różnica jest zatem niewielka, ale wychodzi na korzyść kredytu bez prowizji.

Łączna kwota zapłacona przez nas w tym okresie będzie wynosić kolejno:

Bank A –  25.230

Bank B – 24.900

Ponownie koszty kredytu są mniejsze przy wyborze opcji bez prowizji.  To również potwierdzi suma wszystkich opłat, jakie zapłaciliśmy w formie rat przez 30 mcy.

Bank A – 47634

Bank B – 47146

Różnica 488 zł może wydawać się nieistotna i niewarta naszej uwagi. Jednak taka różnica wychodzi przy ofertach  względnie tanich, bez dodatkowych opłat w postaci ubezpieczeń i spłacane przed upływem 3 lat. Ma to kolosalny wpływ na sumę odsetek zapłaconych bankowi.

Porównanie dowodzi jednak, że przy podobnych wysokościach kredytu, kredyt z prowizją (choć oprocentowany niżej) jest droższy, nawet jeśli zakładamy szybsza spłatę całości kredytu już w połowie okresu jego spłaty.

Zatem teza o większej opłacalności kredytu gotówkowego bez prowizji została obroniona po raz kolejny.

09.03.2020 r.

Doradcy  Łódź

Artykuł Wcześniejsza spłata kredytu – co zyskujemy? pochodzi z serwisu Doradcy Łódź.

Co tworzy wysokość oprocentowania?

Oprocentowanie kredytu to wibor i marża banku. Te dwie składowe określają główny koszt kredytu. Wibor inaczej Warsaw Interbank Offered Rate. Jest to stopa procentowa, według której banki udzielają pożyczek na rynku międzybankowym. Banki wykorzystują zatem wskaźnik rynkowy, aby określić wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego. WIBOR 3M/6M może być zmienny w czasie i może powodować zmiany rat, odsetek oraz kosztów całościowych dla kredytów hipotecznych.

Marża z kolei to zarobek banku za udzielnie kredytu. Jej wysokości nie regulują żadne wytyczne. Stanowi jeden z głównych konkurencyjnych składników do porównania w ofercie kredytowej.

W większości zaciąganych kredytów ich oprocentowanie jest zmienne. Banki szczegółowo informują kredytobiorców o ryzyku i konsekwencjach  z tym związanych. Jednak, jak pokazuje praktyka rzeczywista świadomość kredytobiorcy o możliwości wzrostu raty jest niewielka.Większość banków przyjmuje 3 lub 6 miesięczny WIBOR. Oznacza to, że symulacje rat kredytów mogą znacznie odbiegać od tych obowiązujących w całym okresie kredytowania.

Więcej na temat oprocentowania kredytu znajdziecie tutaj.

Rozwiązaniem na niepewność kosztów kredytu jest oprocentowania stałe. Nawet, gdy czas korzystania z niego banki ograniczają w czasie, to wydaje się, że korzyści wynikające z takich ofert są znaczące.

Na jak długo możliwe jest stałe oprocentowanie?

Oferta kredytów ze stałym oprocentowaniem jest ograniczona w czasie. Obecnie banki gwarantują stałą ratę kredytu przez 5 lat. Po tym okresie niektóre banki wysyłają ofertę przedłużenia wariantu spłaty kredytu ze stałym oprocentowaniem na dalsze 5 lat. Gwarancja stałej raty i kosztów kredytu jest korzystna. Przede wszystkim w obliczu wzrostu stóp procentowych WIBOR 3M/6M, kredyty ze stałym oprocentowaniem dają bezpieczeństwo finansowe. To ważne dla kredytobiorców z perspektywy planowania wydatków w domowym budżecie.

Wydaje się, że oferty kredytowe ze stałym oprocentowaniem to realna korzyść. Wadą może być możliwość pobierania prowizji w całym okresie kredytowania przy nadpłacie części i całości kredytu oraz nieco wyższe oprocentowanie.

Przed decyzją, na jaki wariant się zdecydować, na pewno warto wszystko policzyć, aby świadomie wybrać bank, z którego oferty ostatecznie skorzystamy.

Artykuł Stałe oprocentowanie kredytu – czy się opłaca? pochodzi z serwisu Doradcy Łódź.