Artykuł Aktualny poziom LTV w bankach pochodzi z serwisu Doradcy Łódź.

Moje, ale nie moje

Kredyt jest bardzo popularnym rozwiązaniem wśród młodych ludzi przy kupnie swojego mieszkania. Nie stać nas na mieszkanie za gotówkę, więc idziemy do banku i składamy wniosek o kredyt. Ci, którzy mają jakąś część pieniędzy mogą skorzystać z pożyczek hipotecznych,. To lżejsza wersja kredytu hipotecznego. Nie tak bardzo obciążająca, jak kredyt, ale też mniej można pożyczyć. Biorąc to rozwiązanie pod uwagę musimy liczyć się z tym, że po podpisaniu umowy kupna mieszkania, nie jesteśmy jeszcze jego właścicielami, tylko bank. Koncepcja kredytu hipotecznego zakłada, że osoba kupująca nieruchomość, nie jest jej właścicielem, zostaje nim dopiero po spłacie zobowiązania względem banku.

Zabezpieczenie przed niewypłacalnością

Dla nas jest to motywacja do szybkiej spłaty zadłużenia, natomiast dla banku to zabezpieczenie przed ewentualną niewypłacalnością klienta. Jeśli nie spłacimy zobowiązania w określonym czasie, bank może zająć mieszkanie, zmuszając nas tym samym do wyprowadzenia się z niego. Pożyczki hipoteczne w tym przypadku są bezpieczniejsze, ponieważ pożyczamy niższe kwoty na krótszy okres. Jednakże jest to nadal ryzyko. Wystarczy, że pojawią się niewielkie problemy finansowe, przez które spóźnimy się z opłatą raty. Kary za takie „niewinne” opóźnienie są obciążające  i przede wszystkim kosztowne. Gdy te same problemy pogłębią się grozi nam utrata domu i komornik na głowie.

Regularne spłaty

Trzeba jednak zaznaczyć, że to czarny scenariusz przy pożyczkach hipotecznych. Jeśli regularnie opłacamy raty nic nam nie grozi, jest nawet możliwość wcześniejszej spłaty zadłużenia. Dużo zależy od naszej umowy z bankiem. Dlatego przy podpisywaniu i ustalaniu szczegółów kredytu pytajmy i sprawdzajmy dokładnie każdy punkt umowy. Osoby miewające problemy finansowe, mogą mieć problem z otrzymaniem kredytu hipotecznego, ale mogą postarać się o pożyczkę. Przy regularnej spłacie nie będziemy mieli problemu w przyszłości. Natomiast przy najmniejszych opóźnieniach, możemy w przyszłości mieć problem z otrzymaniem innych pożyczek bankowych.

Brak domu i brak pieniędzy

Szczególną uwagę trzeba zwrócić na pomoc rządową przy kupnie mieszkania. Mamy do dyspozycji kilka projektów dla młodych ludzi. Najpopularniejszym jest projekt Mieszkanie dla młodych (MDM). Najwięcej osób z niego korzysta, ale są również tacy, którzy nie mogą lub nie chcą korzystać z tej opcji. Dla nich również może znaleźć się ciekawa oferta pożyczek hipotecznych. Wystarczy w banku zapytać o aktualne promocje i okazje dla klientów.

Artykuł Bezpieczna spłata pożyczki hipotecznej pochodzi z serwisu Doradcy Łódź.

Odkryj potencjał porównywarki finansowej Prorank.pl

Serwis internetowy Prorank.pl to kopalnia wiedzy na temat najważniejszych zagadnień z dziedziny szeroko pojętych finansów oraz bankowości. Na stronie możemy znaleźć specjalistyczną wiedzę przekazywaną użytkownikom w postaci fachowych artykułów autorstwa najlepszych ekonomistów oraz finansistów działających w branży od wielu lat, cieszących się równocześnie dużą renomą w środowisku.

Prorank.pl nie jest portalem, którego filozofią jest przekazywanie użytkownikom jedynie suchej wiedzy teoretycznej, która nie ma żadnego przełożenia w realiach i praktycznym życiu. Ma do zaproponowania praktyczne rozwiązania. Na portalu do dyspozycji każdego jest profesjonalnie przygotowana porównywarka finansowa dająca wiarygodną analizę wszystkich najważniejszych produktów finansowych oferowanych na dany dzień na polskim rynku. Porównywarka zdobywa uznanie ludzi, którzy chcą podejmować rozsądne, przemyślane decyzje finansowe, które nie narażą ich na niepotrzebne koszta.

Prorank.pl pomoże niejednej osobie chcącej zaciągnąć pożyczkę na dobrych zasadach. Porównywarka pożyczek pozabankowych jest aplikacją, z której warto korzystać choćby ze względów bezpieczeństwa. Niestety nie wszystkie oferty pochodzące z tego szerokiego sektora finansowego są oparte na uczciwych zapisach. W branży parabankowej jest to niestety częsta praktyka. Portal Prorank.pl poprzez porównywarkę da nam szansę na dokonanie dokładnej analizy słabych i mocnych punktów danej oferty, ocenić jej wiarygodność oraz uczciwość pożyczkodawcy.

Dlaczego warto odwiedzać portal Prorank.pl i korzystać z jego porównywarek?

Jest on przygotowany z myślą o osobach nie mających doświadczenia lub wykształcenia z dziedziny finansów, co oznacza, że artykuły, wszystkie porady ekspertów dostępne na stronie pisane są prostym językiem, który nie budzi żadnych wątpliwości, nie odstrasza od lektury. Z porównywarek korzysta się szybko i przyjemnie. Ilość danych na temat danego banku oraz produktu finansowego, który oferuje jest na tyle duża, że na tej podstawie można przeprowadzić ścisłą selekcję najlepszych propozycji i na jej podstawie zdecydować się na wsparcie finansowe niezagrażające w żaden sposób naszym domowym finansom.

Artykuł Niezależna porównywarka finansowa w Polsce – Prorank.pl pochodzi z serwisu Doradcy Łódź.

17 sierpnia 2015 r. w Dzienniku Urzędowym w poz. 1194 została opublikowana ustawa z dnia 25 czerwca 2015 r. o zmianie ustawy o pomocy państwa w nabyciu pierwszego mieszkania przez młodych ludzi.

Nowe zapisy ustawy obowiązują od 1 września 2015 r.

Jeżeli nabywca ubiegający się o przyznanie dofinansowania wkładu własnego jest najemcą lokalu mieszkalnego lub przysługuje mu spółdzielcze lokatorskie prawo do lokalu mieszkalnego, zobowiązuje się on do:

1. rozwiązania umowy najmu i opróżnienia lokalu mieszkalnego,
2. zrzeczenia się spółdzielczego lokatorskiego prawa do lokalu mieszkalnego na rzecz spółdzielni mieszkaniowej i opróżnienia tego lokalu,

z chwilą uzyskania własności mieszkania (nie później, niż w terminie 6 miesięcy od daty zawarcia umowy ustanowienia lub przeniesienia własności mieszkania), kredytowanego z zastosowaniem finansowego wsparcia.

Na nabycie jakiej nieruchomości można otrzymać dofinansowanie wkładu własnego?

Składając wniosek o dofinansowanie wkładu własnego na podstawie znowelizowanej ustawy możliwe jest uzyskanie dofinansowania wkładu własnego na dwa nowe (poza nabyciem mieszkania na rynku pierwotnym) cele, jakimi są:

• uzyskanie prawa własności mieszkania (lokal mieszkalny, dom jednorodzinny) na podstawie podpisanej ze spółdzielnią mieszkaniową umowy o budowę lokalu,

• nabycie nieruchomości mieszkaniowej będącej przedmiotem transakcji na wtórnym rynku nieruchomości.

Dofinansowanie wkładu własnego może zostać udzielone do nabywanego mieszkania, jeżeli powierzchnia użytkowa mieszkania nie przekracza odpowiednio:

• 75 m² dla lokalu mieszkalnego i 100 m² dla domu jednorodzinnego,

• 85 m² dla lokalu mieszkalnego i 110 m² dla domu jednorodzinnego – w przypadku, gdy w dniu złożenia wniosku o dofinansowanie wkładu własnego nabywca wychowuje co najmniej troje dzieci.

Dofinansowanie wkładu własnego możliwe jest do uzyskania, gdy cena zakupu mieszkania lub wkład budowlany, nie przekracza kwoty stanowiącej iloczyn powierzchni użytkowej mieszkania i średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m² powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych, obowiązującego w gminie, na terenie której położone jest mieszkanie oraz współczynnika:

• w wys. 1,1 dla mieszkania nabywanego na rynku pierwotnym, w tym od dewelopera lub spółdzielni mieszkaniowej;
• w wys. 0,9 w przypadku nabycia nieruchomości z rynku wtórnego.

Jak będzie obliczone dofinansowanie wkładu własnego?
Dofinansowanie wkładu własnego wynosi 10% kwoty określonej jako iloczyn średniego wskaźnika przeliczeniowegokosztu odtworzenia 1 m² powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych obowiązującego w gminie, na terenie której położone jest mieszkanie oraz powierzchni użytkowej mieszkania (rzeczywistej dla mieszkań o powierzchni użytkowej do 50 m²), bądź 50 m² (dla mieszkań o powierzchni użytkowej powyżej 50 m²). 

Dla osób wychowujących troje i więcej dzieci limit powierzchni użytkowej służącej do obliczenia dofinansowania wkładu własnego jest równy rzeczywistej powierzchni użytkowej dla mieszkań o powierzchni użytkowej do 65 m², bądź wynosi 65 m² (dla mieszkań o powierzchni użytkowej powyżej 65 m²). 

Jakie warunki musi spełnić umowa kredytowa?

Warunkiem otrzymania finansowego wsparcia jest zaciągnięcie kredytu o parametrach określonych w ustawie:

1. w kwocie stanowiącej co najmniej 50% ceny zakupu nieruchomości,
2. w złotówkach,
3. na okres co najmniej 15 lat,
4. na nabycie nieruchomości położonej na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej.

Komu przysługuje dodatkowe finansowe wsparcie?

Dodatkowe finansowe wsparcie w formie spłaty części kredytu może zostać przyznane małżonkom lub osobie samotnie wychowującej dziecko, które korzystają z programu MDM, którym w okresie 5 lat od dnia zawarcia umowy ustanowienia lub przeniesienia własności nabytego mieszkania urodzi się lub zostanie przysposobione trzecie bądź kolejne dziecko. Spłata części kredytu może zostać przyznana nabywcy raz. Kwota dodatkowego finansowego wsparcia przeznaczona na spłatę części kredytu wyniesie 5% kwoty określonej zgodnie z zasadami obowiązującymi dla obliczenia kwoty dofinansowania wkładu własnego, nie więcej jednak, niż kwota pozostającego do spłaty zadłużenia kredytowego. Naliczenie kwoty dodatkowego dofinansowania na spłatę kredytu następuje z zastosowaniem wartości powierzchni użytkowej mieszkania i średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m² powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych, obowiązującego w gminie, na terenie której położone jest mieszkanie, obowiązujących w tej samej dacie, w jakiej naliczona została kwota dofinansowania wkładu własnego.

Żródło: http://www.bgk.com.pl/mieszkanie-dla-mlodych/informacje-o-programie-md-m

Artykuł Mieszkanie Dla Młodych – MDM zmienia się na lepsze pochodzi z serwisu Doradcy Łódź.

BR to baza prowadzona przez Związek Banków Polskich, funkcjonująca na podstawie art. 105 ust. 4 Prawa bankowego, System Bankowy Rejestr (BR). W rejestrze BR gromadzone są dane identyfikacyjne Klientów indywidualnych i przedsiębiorców niewywiązujących się ze swoich zobowiązań wobec banków.

Do rejestru BR dane trafiają, gdy:

• opóźnienie w spłacie zadłużenia wynosiło minimum 60 dni;
• łączna kwota zaległości opiewała, na co najmniej 200 zł w przypadku konsumentów oraz co najmniej 500 zł w przypadku przedsiębiorców.

Usunięcie informacji o kliencie z bazy BR następuje m. in. w następujących sytuacjach:

• w razie śmierci osoby fizycznej;
• po upływie maksymalnie 5 lat od daty wygaśnięcia zobowiązania konsumenta;
• po ustaniu przyczyny zgłoszenia do BR, w zależności od oceny zgłaszającego.

Usunięcia informacji o kliencie z rejestru BR dokonać może, wyłącznie bank zgłaszający!

BIK oraz BR nie są jedynymi bazami, które przetwarzają informacje o dłużnikach.

Musimy zdać sobie sprawę, że w Polsce dodatkowo działają jeszcze trzy Biura Informacji Gospodarczej (BIG S.A.):

1.            Info Monitor Biuro Informacji Gospodarczej S.A., to jedyne takie Biuro informacji gospodarczej w Polsce, które dodatkowo współpracuje z Biurem Informacji Kredytowej S.A. (BIK S.A.) oraz Związkiem Banków Polskich (BR);

2.            Europejski Rejestr Informacji Finansowej Biuro Informacji Gospodarczej S.A. (ERIF BIG S.A.);

3.            Krajowy Rejestr Długów Biuro Informacji Gospodarczej S.A. (KRD BIG S.A.).

BIG – Biuro Informacji Gospodarczej (BIG S.A.). przyjmuje, przechowuje i udostępnia informacje gospodarcze tj. informacje o rzetelnym lub nierzetelnym wywiązywaniu się z zobowiązań płatniczych konsumentów i przedsiębiorców.

Dane na temat zadłużenia mogą zostać przekazane przez przedsiębiorcę do BIG S.A. w chwili spełnienia następujących warunków wynikających z Ustawy:

1.            wysokość przeterminowanego zadłużenia wynosi łącznie:

• minimum 200 zł. w przypadku zaległości konsumenta;
• minimum 500 zł. w przypadku, gdy z zapłatą zwleka inny przedsiębiorca;

2.            zadłużenie jest przeterminowane, co najmniej 60 dni;

3.            upłynął, co najmniej miesiąc od wysłania listem poleconym lub dostarczenia do rąk własnych dłużnika, wezwania do zapłaty zawierającego ostrzeżenie o zamiarze

4.            przekazania danych o nieuregulowanym zobowiązaniu do Rejestru Dłużników BIG S.A.;

5.            istnieje również możliwość przekazania danych dłużnika do BIG S.A. na podstawie sądowego tytułu wykonawczego. Wówczas kwota zaległych należności nie ma znaczenia;

6.            ponadto konsumenci mogą wpisać do Biura Informacji Gospodarczej S.A. wszystkich dłużników, jeśli posiadają tytuł wykonawczy stwierdzający zaległość (wyroku sądowy lub ugodę zawartą przed sądem, opatrzone klauzulą wykonalności). W tym wypadku kwota i okres zaległości nie ma znaczenia, a wezwanie powinno być wysłane listem poleconym lub dostarczone osobiście do dłużnika na 14 dni przed wpisem do BIG S.A.

Wierzyciel ma ustawowy obowiązek (Ustawa o BIG) usunięcia danych dłużnika z BIG S.A., w ciągu 14 dni od spłaty zadłużenia!

Wszystkich zainteresowanych “czyszczeniem” BIK-u oraz informacjami na temat wpisów w bazach BIG oraz BR prosimy o kontakt z nami. Z pewnością nie pozostawimy Cię samego z tym problemem.

Agnieszka Zdanowicz

 
Artykuł został przygotowany przez partnera – Kancelarię Prawną specjalizującą się w pomocy Klientom z problemami związanymi z wiarygodnością kredytową.

Artykuł To nie czarna lista cz. 2 – czyli wszystko o BIG i BR pochodzi z serwisu Doradcy Łódź.

Od tego czasu pojawiło się wiele różnych propozycji pomocy zadłużonym we frankach szwajcarskich. Płynęły one ze strony banków, regulatorów, a także polityków, w tym prezydenta elekta Andrzeja Dudy. W trakcie kampanii zaproponował on przewalutowanie zobowiązań we frankach po kursie z dnia uruchomienia kredytu. Konkretny pakiet działań przedstawił Związek Banków Polskich i 10 największych jego członków. Ale choć niedługo minie pół roku od „czarnego czwartku” 15 stycznia, ciągle brak rozwiązania tego problemu.

Kredyty walutowe to popularna metoda finansowania zakupu nieruchomości, szczególnie w krajach, gdzie pożyczanie pieniędzy jest drogie. W Polsce stosowane były zwłaszcza przy długoterminowych kredytach bankowych, których zabezpieczeniem była hipoteka. Udzielane były najczęściej na budowę lub zakup nieruchomości. Najpopularniejszą obcą walutą finansowania był frank szwajcarski. Cieszył się on dużym wzięciem z powodu niskiego poziomu stopy referencyjnej. Do oprocentowania kredytów CHF przyjmowano jako podstawę LIBOR, czyli cenę pieniądza na rynku międzybankowym w Londynie. Dodatkowo frank, jako waluta stabilna, uważany był za odpowiednią do tego rodzaju produktów bankowych. Jednocześnie mocna złotówka, umacniając się konsekwentnie na przestrzeni lat, dawała złudny komfort pomniejszającego się kredytu.

Problemy zaczęły się wraz z nadejściem kryzysu światowego. Inwestorzy, chcąc przerzucić się na bezpieczne aktywa, zaczęli kupować złoto oraz… franki. Popyt przewyższał podaż i cena ciągle rosła. Sytuacja zaczęła bardzo zagrażać eksportowi Szwajcarii, dlatego bank centralny próbował za wszelką cenę osłabiać walutę. Próby były bardzo kosztowne i zakończyły się niepowodzeniem oraz zmianą polityki, ogłoszoną 15.01.2015 r., która uwolniła kurs waluty.

Wzrost kursu franka natychmiast odczuli kredytobiorcy. A jest ich w Polsce niemało. Według danych Biura Informacji Kredytowej z listopada 2014 r. liczba czynnych kredytów we frankach wynosi 566 tys., a spłaca je 953 tys. osób. Problem dotyczy więc znacznej części społeczeństwa. Dlatego pojawiło się wiele głosów sugerujących, że sytuacja wymaga interwencji, ponieważ kredytobiorców frankowych może po prostu nie być stać na regulowanie wyższych zobowiązań. Propozycje, które mają ustabilizować sytuację, zostały przygotowane przez KNF i banki. Swoje trzy grosze dorzucili też politycy.

Dość szybko na uwolnienie kursu franka zareagowały banki, które wprowadziły ułatwienia w spłacie kredytów. Pod koniec stycznia 2015 r., w ramach tzw. sześciopaku, Związek Banków Polskich zaproponował m.in. uwzględnianie przez banki ujemnej stawki LIBOR dla franka przy wyliczaniu oprocentowania rat kredytów, a także zmniejszenie na 6 miesięcy spreadu walutowego. Ponadto kredytobiorcom zaproponowano bardziej elastyczne zasady restrukturyzacji kredytów hipotecznych (dla klientów zamieszkujących kredytowane nieruchomości) oraz ułatwienia w korzystaniu z wakacji kredytowych. Propozycjom ZBP sekundował UOKiK, który skrupulatnie rozlicza banki z zastosowania ułatwień dla klientów.

3 lutego 2015 r. podczas posiedzenia Komisji Sejmowej ds. Finansów swoją propozycję rozwiązania kryzysu frankowego przedstawił przewodniczący KNF, Andrzej Jakubiak. Zakładała ona przewalutowanie franka po kursie z dnia uruchomienia kredytu. Różnicą zadłużenia zostaliby obciążeni po połowie bank oraz kredytobiorca. Zostałaby ona przekształcona na kredyt niezabezpieczony hipotecznie, który byłby w połowie spłacony przez kredytobiorcę (z oprocentowaniem w wysokości 1 proc.), a w połowie umorzony. KNF oceniał, że potencjalna strata sektora bankowego wynikająca z wdrożenia tego rozwiązania mogłaby wynieść 25 mld zł, co rozkładałoby się na 20-25 lat, więc roczny koszt dla banków wyniósłby 1-1,2 mld zł, czyli ok. 7 proc. ich rocznego wyniku.

Banki odpowiedziały propozycją przedstawioną 11 marca podczas Forum Bankowego. Składały się na nią trzy pomysły. Pierwszy to utworzenie Funduszu Wspierania Restrukturyzacji Kredytów Hipotecznych. Byłby on adresowany do wszystkich klientów mających problemy ze spłatą kredytów – złotowych oraz walutowych. Z funduszu mogłyby skorzystać osoby, które utraciły pracę, są dotknięte chorobą lub padły ofiarą klęski żywiołowej. Drugie rozwiązanie zakładałoby wprowadzenie możliwości zamiany zabezpieczenia kredytów hipotecznych na inne adekwatne zabezpieczenie, oczywiście na wniosek kredytobiorcy. Trzecia koncepcja to utworzenie kolejnego funduszu –Sektorowego Funduszu Stabilizacyjnego, adresowanego do posiadaczy kredytów we frankach. Jego celem byłoby stabilizowanie wysokości rat kredytu poprzez umożliwienie skorzystania z niego, gdyby kurs franka gwałtownie wzrósł, skutkując wzrostem raty kredytu. Jednak pobieranie pomocy z funduszu łączyłoby się ze zobowiązaniem kredytobiorcy, że przewalutuje swój kredyt na złotówki w momencie, gdy kurs franka spadnie do wcześniej zadeklarowanego poziomu.

Te propozycje po dopracowaniu ponownie przedstawiono pod koniec maja. Pod założeniami zaprezentowanymi przez ZBP podpisali się prezesi dziesięciu banków, które są najmocniej zaangażowane w hipoteki we frankach, w tym PKO BP, mBanku, Millennium i Getin Noble Banku. Wsparcie banków zakładałoby wydłużenie do końca roku tzw. sześciopaku – pakietu ułatwień dla klientów, który został wprowadzony pod koniec stycznia. Banki ogłosiły, że stworzą Fundusz Wsparcia Restrukturyzacji Kredytów Hipotecznych, na który są gotowe wyłożyć 125 mln zł. Pomoc miałaby być ograniczona do 1500 zł miesięcznie, jednak kredytobiorca musiałby ją później zwrócić. Fundusz miałby działać bezterminowo, a pieniądze, które by do niego wracały, byłyby wykorzystywane na udzielenie wsparcia w kolejnych latach.

Kolejne 350 mln zł banki zadeklarowały na pomoc dla frankowiczów w wypadku dużego umocnienia franka. W marcu proponowały stworzenie jednego funduszu stabilizującego dla wszystkich. Jednak ograniczenia prawne nie pozwoliły na realizację tego pomysłu. Dlatego każdy bank ma stworzyć taki fundusz tylko dla swoich klientów. Z niego pochodzić miałyby dopłaty do kredytów. Mają być uruchamiane wtedy, gdy frank będzie kosztował co najmniej 5 zł. Banki zakładają, że klient będzie dostawał maksymalnie 33 gr dopłaty na każdego pożyczonego franka. Rozwiązanie ma być dostępne dla osób zarabiających poniżej średniej krajowej (w 2014 r. było to 3783,46 zł), posiadających mieszkanie o powierzchni nieprzekraczającej 75 mkw. lub dom o powierzchni użytkowej nie większej niż 100 mkw. I ostatni warunek – klient miałby zgodzić się na przewalutowanie kredytu w przyszłości, gdyby złoty umocnił się wobec franka do określonego poziomu. Przedstawiciele Związku Banków Polskich mówią o poziomie około 3 zł za franka.

Propozycje banków skrytykowali przedstawiciele regulatora. Rzecznik KNF powiedział wprost, że banki najwyraźniej proszą się o specjalna ustawę dotyczącą franków. I że mogą tego pożałować. W świetle nadchodzącej kampanii wyborczej problem kredytów frankowych faktycznie ma szanse stać się jednym z ważnych tematów debaty polityków. Radykalną obietnicę złożył już frankowiczom Andrzej Duda. Jego propozycje zakładają przewalutowanie wszystkich kredytów frankowych po kursie z dnia zawarcia umowy. Jednak według fundacji Forum Obywatelskiego Rozwoju, powołującej się na wyliczenia KNF, mogłoby to spowodować 44 mld zł strat w sektorze bankowym. W ocenie fundacji doprowadziłoby to do konieczności dokapitalizowania banków, co spowodowałoby straty dla finansów publicznych i całej gospodarki.

Źródła:

• http://samcik.blox.pl/2015/03/Pakt-z-bankiem-czy-pakt-z-diablem-Sa-juz-nowe.html
• http://www.money.pl/pieniadze/wiadomosci/artykul/frank-tanieje-w-sejmie-propozycje-dla,236,0,1704684.html
• http://tvn24bis.pl/z-kraju,74/bankowcy-przedstawia-kolejne-propozycje-dla-frankowiczow,546073.html
• http://www4.rp.pl/artykul/1205638-MF-i-NBP-sceptycznie-o-frankowej-ofercie.html
• http://wyborcza.biz/biznes/1,100969,17551407,Trzy_nowe_propozycje_bankowcow_dla_frankowiczow_i.html
• http://biznes.gazetaprawna.pl/artykuly/874132,malym-kosztem-chca-zalatwic-frankowiczow-banki-zarobia-miliardy-zlotych.html
• http://wyborcza.biz/biznes/1,100896,17963852,Fiskus_ulzyl_frankowiczom__Dostali_zwolnienie_podatkowe.html

Artykuł Różne propozycje pomocy frankowiczom pochodzi z serwisu Doradcy Łódź.

Dane osobowe trafiają do BIK S.A.:

• w chwili składania w Banku lub SKOK-u wniosku kredytowego;
• po zaciągnięciu zobowiązania, aż do jego spłaty.

Informacje o zobowiązaniach mogą być przetwarzane w rejestrze BIK S.A. w następujących sytuacjach:

• przez 5 lat po wygaśnięciu zobowiązania, jeśli konsument wyraża na to zgodę;
• bez zgody, przez okres 5 lat od wygaśnięcia zobowiązania, jeśli spełnione są łącznie następujące warunki – nastąpiła zwłoka w spłacie zobowiązania powyżej 60 dni oraz upłynęło kolejnych 30 dni od momentu poinformowania klienta przez Bank lub SKOK o zamiarze przetwarzania jego danych osobowych;
• bez zgody, przez okres 12 lat od dnia wygaśnięcia zobowiązania, wyłącznie do celów statystycznych;
• przez 1 rok przetwarzane są zapytania kredytowe (ok. 12 zapytań kredytowych może udaremnić otrzymanie kredytu).

Aktualizacja raportu

Banki lub SKOK-i raz w miesiącu mają obowiązek dokonania aktualizacji danych osobowych w bazie BIK, jednak trafiają tam nie tylko negatywne informacje blokujące nam dostęp do kredytu, ale również te pozytywne , które korzystnie wpływają na ocenę kredytobiorcy regularnie spłacającego swoje raty. Oznacza to, że fakt „bycia w BIK-u” nie  zawsze jest zły  a jest jedynie oczywistym następstwem podjęcia jakiegokolwiek zobowiązania, ale tylko pod jednym najważniejszym warunkiem: zobowiązania spłacamy regularnie, bez jakichkolwiek opóźnień. Regularna spłata rat kredytu wpływa korzystnie na ocenę punktową tzw. Scoring, który wzrasta  a co za tym idzie chcąc podjąć kolejne zobowiązanie?  Banki będą bardziej skłonne aby nam go udostępnić. Natomiast jakiekolwiek opóźnienia w spłacie mają skutek wręcz przeciwny- punktacja scoringowa spada a wiarygodność maleje.

A co z zapytaniami kredytowymi?

Składanie zapytań kredytowych również obniża naszą ocenę punktową, dlatego w momencie odmowy należy przede wszystkim i to niezwłocznie ustalić przyczynę negatywnej decyzji ze strony wierzyciela zanim zrobimy następne zapytanie. Warto również dodać, że jeżeli uzyskujemy pozytywną odpowiedź, jednak nie decydujemy się na zobowiązanie, również nasza ocena scoringowa spada. Dzieje się tak, ponieważ każde zapytanie kredytowe, bez względu na odpowiedź z Banku lub SKOK-u w momencie kiedy nie kończy się podjęciem kredytu odejmuje nam punktację. Powinniśmy mieć także na uwadze fakt, iż niska punktacja wiąże się z wyższą ratą kredytu oraz mniej atrakcyjnymi warunkami  co wiąże się z większymi kosztami kredytu.

Banki odmówiły Ci kredytu? Dlaczego?

Nawet najmniejsze opóźnienie w spłacie  zobowiązania finansowego względem Banku lub Skoku często staje się powodem, dla którego niesolidny klient zostanie umieszczony na tzw. „czarnej liście”. Problem może rozwiązać „Czyszczenie BIK-u”, które polega na przywracaniu zdolności kredytowej klienta:

• w przypadku zapytań kredytowych – doprowadzenie do ich usunięcia z bazy BIK,
• w przypadku rachunków zamkniętych, których opóźnienie w spłacie przekraczało 30 dni – przeniesienie ich do bazy statystycznej (niewidocznej dla banków).

Reasumując opóźnienia w spłacie jak i duża ilość zapytań, a także nieuregulowane zobowiązania wobec pozostałych naszych wierzycieli wpływają bardzo niekorzystnie na naszą wiarygodność, a następstwem jest negatywny wpis widniejący w  „BIK-u” , a często również w „ Bankowym Rejestrze-BR” jak i w „BIG-ach”. Wtedy można powiedzieć, że pojawił się poważny problem, a nasza sytuacja jest trudna. Taka zła historia uniemożliwia  otrzymanie jakiegokolwiek kredytu często zaciąganego na osiągnięcie  wymarzonego celu  jakim może być np: zakup mieszkania, samochodu, finansowanie działalności gospodarczej czy też przeprowadzenie remontu na okres aż 5 lat licząc od dnia całkowitej spłaty zobowiązania.

“Czyszczenie” BIK-u

Na szczęście negatywną historię nawet tam, gdzie były opóźnienia powyżej 90 dni, windykacje, egzekucje, odzyskania czy też umorzenia w większości przypadków można pozytywnie zaktualizować przed upływem ustawowych 5 lat. Pierwszym takim krokiem, aby to sprawdzić jest dokładne zapoznanie się z problemem, jaki napotkamy na swojej drodze. Umożliwia to szczegółowa i fachowa analiza Raportu BIK, który należy niezwłocznie pobrać. Raport zapisany jest w dużej części językiem bankowym i aby móc odczytać prawidłowo każdy szczegół, warto zlecić taką analizę biegłemu w tych sprawach specjaliście. Na podstawie takiej analizy dowiemy się dokładnie jaka jest nasza sytuacja. Wtedy można podjąć następne kroki zmierzające ku pozytywnemu zaktualizowaniu złej historii. W  tak trudnych sprawach może nam w tym pomóc doświadczony i bogaty w wiedzę prawnik specjalizujący się w Prawie Bankowym, dzięki czemu zaoszczędzimy nie tylko czas, ale i nerwy.

Niektórzy myślą, że usunięcie negatywnego wpisu jest proste i wystarczy tylko cofnąć udzieloną zgodę na przetwarzanie danych. Niestety to nie wystarczy i jeśli zadłużenie przekroczy 60 dni, Banki i SKOK-i na mocy art. 105 ust. 4 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. „Prawa Bankowego”,  mają prawo nadal przetwarzać nasze dane osobowe, gdyż warunki pozwalające im na to zostały spełnione.

Dopiero pozytywna aktualizacja naszych negatywnych danych w BIK, gdy udowodnimy, po której stronie stoi „większa wina” pozwoli w odzyskaniu czystej historii , a co za tym idzie uzyskanie kredytu na zamierzony cel.

Jeśli znaleźliście się Państwo w takiej sytuacji należałoby postarać się jak najszybciej rozwiązać problem.

Wszystkich zainteresowanych “czyszczeniem” BIK-u prosimy o kontakt z nami. Z pewnością nie pozostawimy Cię samego z tym problemem.

Agnieszka Zdanowicz

 
Artykuł został przygotowany przez partnera – Kancelarię Prawną specjalizującą się w pomocy Klientom z problemami związanymi z wiarygodnością kredytową.

Artykuł To nie czarna lista – czyli wszystko o raporcie BIK (Biuro Informacji Kredytowej) pochodzi z serwisu Doradcy Łódź.

Jeżeli zapotrzebowanie na rynku na usługi lub towary wzrasta, potencjalnych klientów wciąż przybywa, jednak na dany moment nie ma środków na rozwinięcie działalności, pożyczka dla małych przedsiębiorców będzie najlepszym wyjściem.

Kapitał zewnętrzny jest często bardzo trudny do pozyskania dla małych przedsiębiorców, którzy np. nie mają zbudowanej jeszcze historii kredytowej. Do tej pory banki niechętnie oferowały swoją pomoc podmiotom, które od niedługiego czasu utrzymywały się na rynku, gdyż wiązało się to ze sporym ryzykiem. Również sami przedsiębiorcy niechętnie sięgali po pożyczkę, obawiając się utraty płynności finansowej. Taka sytuacja uległa zmianie dzięki wdrożeniu programu JEREMIE, w ramach którego pomocy finansowej małym firmom udziela tise.pl.

 
Polskie firmy często dysponują ogromnym potencjałem rozwoju, jednakże najpierw muszą zaistnieć dla nich przyjazne warunki, aby ich właściciele bez obaw mogli podjąć się inwestycji. Dopływ kapitału pozwala na progres w takich obszarach jak modernizacja produkcji, tworzenie nowych miejsc pracy, co przyczynia się do zwalczania bezrobocia w danym regionie, a także rozszerzenia spektrum dotychczas oferowanych dóbr i usług przez daną firmę.
Finansowanie zwrotne umożliwia wdrażanie wielu innowacyjnych projektów i inwestycji, pozwala na niwelowanie zbędnych kosztów (np. w zakresie surowców i energii) oraz podnoszenie własnej konkurencyjności oraz jakości oferowanych produktów. Środki oferowane w ramach programu JEREMIE mogą znacząco przyspieszyć rozwój prowadzonej działalności, szczególnie w przypadku nowych podmiotów, które inną drogą miałyby kłopoty w zdobyciu zewnętrznego kapitału, pokrywającego koszty inwestycji w rozbudowę i modernizację. Szybki rozwój firmy zapewni nie tylko wdrożenie nowych rozwiązań w zakresie stosowanej technologii czy unowocześnienie instalacji lub parku maszynowego, ale także dostosowanie obowiązujących procedur do standardów i norm krajowych oraz unijnych.

 
Do 50 % zasobów udzielonej pożyczki można przeznaczyć na kupno niezbędnych materiałów surowców oraz towarów przeznaczonych do sprzedaży. Wsparcie finansowe udzielane na korzystnych warunkach nie tylko przyczynia się do zrównoważonego rozwoju regionalnego w sferze ekonomii społecznej czy małych, średnich i mikro przedsiębiorstw, ale też wspomaga działanie organizacji pozarządowych. Istnieją jednak sektory działalności gospodarczej wykluczone z programu dofinansowania. Są to firmy transportowe, których właściciele chcieliby przeznaczyć środki na zakup środków transportu, podmioty prowadzące działalność edukacyjną (w tym przedszkola) oraz przedsiębiorcy związani z rolnictwem, rybołówstwem, przemysłem górniczym, przetwórstwem rolno-spożywczym w niektórych obszarach oraz działalnością deweloperską.

 
Pożyczki preferencyjne to bardzo korzystna opcja i ogromna szansa dla firm w województwie dolnośląskim, mazowieckim, łódzkim, pomorskim, wielkopolskim i zachodniopomorskim. Dla przykładu w województwie łódzkim z pożyczki na preferencyjnych warunkach mogą skorzystać już przedsiębiorstwa zatrudniające 9 pracowników, osiągające roczną sumę bilansową i obroty nie wyższe niż 2 mln euro oraz posiadają siedzibę lub prowadzą działalność w obrębie województwa. Jeżeli więc do tej pory, obawiając się zadłużenia, przyszli i obecni właściciele mikro, małych oraz średnich firm, nie podejmowali bardziej zdecydowanych kroków w zakresie polityki finansowej, teraz jest czas kiedy mogą liczyć na konkretne wsparcie.

Artykuł Pożyczka dla małych firm jako jedna z opcji szybkiego rozwoju pochodzi z serwisu Doradcy Łódź.

Wujek Paweł, prezydent wszystkich Afrykanerów

Na początek zajmijmy się nazwą. Żeby ją rozszyfrować, należy cofnąć się w czasie do przełomu wieku XIX i XX. To wtedy na południowym krańcu Afryki starła się potęga imperialnej Wielkiej Brytanii z uporem osadników holenderskich – Burów. Tych ostatnich do walki o niepodległość prowadził prezydent republiki Transwalu Paul Kruger.

To człowiek arcyciekawy. Niewykształcony – wiedzę o świecie czerpał z biblii i do końca życia wierzył, że świat jest płaski. Tragiczny – bo jego sprawa w końcu upadła a on sam musiał udać się na wygnanie. I kontrowersyjny, ponieważ nigdy nie uznawał czarnych Afrykanów za równych Burom i Anglikom.

Tym niemniej, a może właśnie dlatego, to jego imieniem w latach sześćdziesiątych nazwano złotą monetę bulionową, za pomocą której Południowa Afryka chciała trafić do klientów indywidualnych, w drugiej połowie lat sześćdziesiątych coraz bardziej zainteresowanych złotem.

Pożądane, choć nielegalne

Krugerrandy szybko zdobyły sobie uznanie. Nic dziwnego – były pierwszą monetą, która w pełni odzwierciedlała wartość kruszcu, z którego została wykonana. Nie miała i do dziś nie ma nominału – liczy się tylko złota. Produkowana jest z 22 karatowego złota, o czystości 0,9167.

Bijąca monety mennica miała szczęście lub nosa – w zależności od tego, z której strony patrzeć. Lata siedemdziesiąte to na zachodzie czas szalejącej inflacji, zawirowań gospodarczych i politycznych. W takich momentach ludzie instynktownie zwracają się w stronę złota. Tylko między 1974 i 1985 rokiem eksport Krugerrandów do Stanów Zjednoczonych przekroczył 22 miliony monet.

Monetom nie zaszkodziły nawet sankcje, nałożone na Południową Afrykę za rasistowską politykę apartheidu. Do 1980 roku Krugerrandy miały 90 proc. rynku monet bulionowych. Do krajów zachodnich monety trafiały kanałami nieoficjalnymi. Dziś szacuje się, że Krugerrandy zawierają 46 milionów uncji złota. Jak można policzyć, są warte w sumie ponad 200 miliardów złotych.

Naśladowcy

Gigantyczny sukces monet bulionowych dostępnych dla każdego, pozwalających przechować wartość pieniądza w czasie sprawił, że pojawili się naśladowcy. W 1979 roku na rynek weszła moneta kanadyjska (tzw. Liść klonowy), dwa lata później australijski Nugget, a w 1982 roku chińska Złota Panda.

Żadna z nich nie zdobyła sobie jednak takiej sławy, jak Krugerrand. To właśnie moneta z RPA jest rozpoznawalna na całym świecie. Handlujący złotem znają doskonale wizerunek Paula Krugera, który się na niej znajduje i nie mają oporów przed kupnem tych monet. Dla kogoś, kto chce zabezpieczyć środki „na wszelki wypadek”.

Artykuł Krugerrand – poznajmy legendę! pochodzi z serwisu Doradcy Łódź.

Pożyczka pod zastaw samochodu

Aby otrzymać pożyczkę pod zastaw samochodu jedynym warunkiem jaki musimy spełnić jest posiadanie własnego samochodu. Musi to być potwierdzone odpowiednim zapisem w dowodzie rejestracyjnym i w karcie pojazdu, jeśli została ona wydana. Do całej procedury wymagany jest także jakikolwiek dokument tożsamości ze zdjęciem, a także prawo jazdy. Jeśli pożyczka brana jest na firmę należy przedstawić odpowiedni dokument potwierdzający rzeczywistość prowadzenia działalności gospodarczej. Gotówka wypłacana jest na podstawie wartości samochodu, która wyceniana jest przed specjalistyczną firmę upoważnioną do takich działań. Najważniejszym jest to, że z samochodu można nadal korzystać, ponieważ firma, która udzieliła nam pożyczki pod zastaw sporządza umowę najmu samochodu. Jest to bardzo dobry układ dla osób potrzebujących gotówki w szybkim czasie, które nie chcą przy tym trwale tracić swojego środka transportu.

Pożyczka pod zastaw nieruchomości

Z tej formy pożyczki może skorzystać każdy, kto jest właścicielem lub współwłaścicielem nieruchomości jaką może być dom, mieszkanie, grunt orny, gospodarstwo rolne, kamienica, hotel, pensjonat czy lokal użytkowy. Zazwyczaj firmy oferują pożyczkę wynosząca od 40 do 60% średniej wartości nieruchomości. Do uzyskania takiej pożyczki potrzebne jest więcej dokumentów niż w przypadku pożyczki pod zastaw samochodu. Wymagane będą między innymi: numer księgi wieczystej lub odpis z księgi wieczystej, a jeśli nie ma to zaświadczenie ze spółdzielni o własnościowym prawie do lokalu, zaświadczenie o braku zaległości czynszowych lub jeśli istnieją to dokument mówiący o ich wysokości, zaświadczenie o liczbie zameldowanych osób w mieszkaniu lub przydział lokalu, zdjęcie budynku mieszkalnego w tym zdjęcie wejścia do niego, a także fotografie klatki schodowej oraz każdego pomieszczenia.

Podobne dokumenty będą wymagane w przypadku ubiegania się o pożyczkę pod zastaw ziemi, z tą różnicą, że nie będzie od nas wymagane zaświadczenie o zameldowaniu. W tym przypadku dodatkowo należy posiadać dokument mówiący o przeznaczeniu gruntu (do zabudowy, bądź nie), mapka powierzchniowa. Jeśli jest to działka rolna wymagana będzie opinia Agencji Rynku Rolnego, z tego powodu często procedury mogą się wydłużać.

Wniosek przez internet

Nie trzeba szukać daleko aby znaleźć oferty pożyczek pod zastaw samochodu lub nieruchomości. W dobie internetu całą procedurę można zacząć od kilku kliknięć i wciśnięć klawiszy. Kolejne etapy będą wymagały nieco więcej wysiłku, ponieważ konieczne będą spotkania z przedstawicielem, notariuszem lub urzędnikami. W trakcie udzielania pożyczki i egzekwowania potrzebnych dokumentów firmy oferują całkowite wsparcie doradcze i prawnicze, dzięki któremu wszystko przebiega płynniej i bezproblemowo.

Z ofert pożyczek pod zastaw korzystają nie tylko osoby prywatne ale także przedsiębiorstwa, które przeznaczają pieniądze na rozwój swojej firmy. Takie rozwiązanie jest bezpieczne i pewne. Istnieją stanowcze regulacje prawne jasno mówiące o warunkach udzielania pożyczek pod zastaw.

Ten artykuł został przygotowany przez firmę monerismachine.com specjalizującej się w pożyczkach pod zastaw nieruchomości. Monerimachine, to firma z Poznania jednak usługi pożyczkowe świadczy na terenie całego kraju. Zapraszamy.

Artykuł Szybki sposób na pożyczkę pochodzi z serwisu Doradcy Łódź.