Jak wynika z raportu „Monitora Bankowego” publikowanego przez Związek Banków Polskich kredytobiorcy nie mają pełnej świadomości, że ich kredyt opiera się na zmiennym oprocentowaniu.

31 proc. respondentów wskazało, że ich zdaniem świadomość klientów dotycząca możliwości wzrostu rat kredytów hipotecznych jest niska lub bardzo niska. 57 proc. oceniło ją jako umiarkowaną, a 13 proc. – jako wysoką lub bardzo wysoką (źródło: ZBP).

Pracownicy banków są zgodni co do tego, że nawet sumienna symulacja rat kredytów z potencjalnym kredytobiorcom nie uświadamia go o ryzyku wzrostu rat.

Rzeczywisty poziom świadomości potencjalnych kredytobiorców jest jeszcze niższy. Każdy bank w umowie kredytowej informuje o ryzyku i konsekwencjach zmiennego oprocentowania kredytu. To jednak za mało, aby kredytobiorca miał realny pogląd na wysokość rat kredytu, jaka może płacić w przyszłości.

Aktualna wysokość wskaźników

Na oprocentowanie kredytu składa się marża i WIBOR. Obecny WIBOR jest na poziomie WIBOR 1M 1,64 % , WIBOR 3M 1,72 %,  WIBOR 6M 1,79 % , WIBOR 1Y 1,87 %. Większość banków przyjmuje 3 lub 6 miesięczny WIBOR.  Oznacza to, że symulacje rat kredytów mogą znacznie odbiegać od tych rzeczywiście obowiązujących w całym okresie kredytowania. Niektórzy eksperci uważają, że w ciągu najbliższych 3 dekad powrót do dwucyfrowych stóp procentowych jest całkiem realny.

Stałe oprocentowanie kredytów

Zaledwie kilka banków oferuje zobowiązania hipoteczne oparte na stałym oprocentowaniu. Nie jest to jednak gwarancja na stałe, bowiem część ofert zastrzega sobie niezmienność oprocentowania tylko np. na 5 lat. Potem czeka nas powrót do standardowego,  zmiennego oprocentowania kredytu. Banki nie oferują stałego oprocentowania z uwagi na nieopłacalność tego rozwiązania. W okresie najbliższych kilku, np. 5 lat eksperci nie przewidują drastycznych podwyżek stóp procentowych. Ryzyko banku jest zatem kontrolowane i względnie obliczalne.

Warto zaznaczyć, że nowela Rekomendacji S KNF zakłada, aby wszystkie banki posiadały w swojej ofercie produkty ze stałym oprocentowaniem. Za takie produkty trzeba będzie jednak dodatkowo zapłacić. Ich popularność będzie zatem zależeć od ceny.

Niezależnie jednak od rozwiązań prawnych, każdy kredytobiorca powinien przygotować swój budżet domowy na wzrost kosztu zaciągniętego zobowiązania.

Zespół Doradcy Łódź

16.11.2018

Artykuł Kredyty oparte na zmiennym oprocentowaniu. Co oznaczają dla kredytobiorcy? pochodzi z serwisu Doradcy Łódź.

Najbardziej kosztowym składnikiem kredytu hipotecznego jest jego oprocentowanie, ustalone z reguły w stosunku rocznym. Dla banku lub innej instytucji finansowej oprocentowanie jest przychodem wynikającym z udostępnienia kapitału klientowi. Oprocentowanie kredytu hipotecznego może być zmienne i stałe.

Rodzaje oprocentowania kredytów

Oprocentowanie zmienne maleje lub rośnie wraz ze zmianami rynkowych stóp procentowych. Stałe oprocentowanie pozostaje takie samo przez cały okres spłaty kredytu lub, w  zależności od oferty banku, przez określony czas, np. rok, pięć lat. Oprocentowanie stałe dotyczy prawie wyłącznie kredytów hipotecznych na cele mieszkaniowe. Oprocentowanie zmienne zdecydowanie dominuje obecnie na rynku kredytów hipotecznych.

Składniki oprocentowania

Na wysokość oprocentowania kredytu składają się zazwyczaj dwa komponenty:

• wysokość podstawowej (bazowej) stopy procentowej,
• marża dochodowa i za ryzyko.

Za stopę bazową przyjmuje się stopy rynku międzybankowego lub stopy procentowe ustalane przez bank centralny. Zazwyczaj jest to oprocentowanie kredytów na rynku międzybankowym. W przypadku kredytów złotowych stopą bazową jest stawka (indeks) WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate). Jest to oprocentowanie po jakim banki gotowe są udzielić pożyczek innym bankom. Inaczej mówiąc, jest to oprocentowanie kredytów na polskim rynku międzybankowym. Dla kredytów hipotecznych denominowanych w walutach obcych jako stopę bazową przyjmuje się najczęściej stawkę EURIBOR (European Interbank Offered Rate) i LIBOR (London Interbank Offered Rate), które określają oprocentowanie kredytów odpowiednio na rynku europejskim i londyńskim.

Wysokość stawek WIBOR zależy od wielu czynników, przy czym relatywnie duże znaczenie mają stopy podstawowe NBP, a zwłaszcza stopa referencyjna, która wyznacza kierunek polityki pieniężnej. Stopa referencyjna wyznacza minimalną rentowność banków pieniężnych sprzedawanych w ramach operacji wolnorynkowych.

Drugim komponentem oprocentowania kredytu jest marża.

Wysokość marży jest również zróżnicowana, jednak co do zasady stała w okresie kredytowania. Wyjątki od tej zasady dotyczą sytuacji, w której bank obniża marże z uwagi na skorzystanie przez klienta z dodatkowych produktów bankowych. Mogą to być np. limity w koncie lub karty kredytowe. W razie rezygnacji z tych produktów automatycznie marża wzrasta do poziomu wyjściowego sprzed obniżenia jej wysokości.

Marża banku jest zgodna z tabelą marż i prowizji danego banku. Jej wysokość zależy od polityki banku. Warto porównywać oferty banków pod kątem wysokości marży, gdyż bywają one mocno konkurencyjne, a także warto korzystać z ofert zawierających marże promocyjne.

Podsumowanie

Należy mieć na uwadze, że oprocentowanie kredytu należy do kosztów, które pod wpływem różnych czynników ulega zmianie. Np. w przypadku zmiany WIBORU zmienia się automatycznie rata kredytu. Nie zawsze oznacza to jej wzrost, ponieważ rata również może być obniżona w przypadku obniżenia WIBOR0u. O nowym harmonogramie bank informuje klienta wysyłając pisemne powiadomienie. Należy pamiętać, że marże kredytów hipotecznych indeksowane kursem waluty obcej są wyraźnie wyższe od marż od kredytów złotowych.

Zasady naliczania oprocentowania kredytu i jego wysokość bank umieszcza w umowie kredytowej i warto dokładnie zapoznać się z tymi zapisami.

Artykuł Oprocentowanie kredytu hipotecznego pochodzi z serwisu Doradcy Łódź.