Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego

Pamiętajmy, że kredyty gotówkowe – inaczej zwane konsumpcyjnymi – możemy spłacać szybciej bez żadnych opłat. Dotyczy to praktycznie wszystkich banków komercyjnych działających w Polsce oraz samej natury spłaty. Zarówno darmowa jest spłata kończąca nasze zobowiązanie, jak i nadpłata  części kredytu zmniejszająca saldo kapitału (zmniejsza nam się rata lub skracamy okres kredytowania).

Ile możemy zaoszczędzić?

Założenia pozostawiamy takie same, jak w pierwszej części artykułu. Kredyt gotówkowy na 5 lat czyli na 60 miesięcy w dwóch  przypadkach:

Przyjmujemy kredyt na 40.000 zł – oprocentowany 7,49% z prowizją 5% – łączna kwota kredytu 42.000 zł

Oraz kredyt na 40.000 zł – oprocentowany 8,99% z prowizja 0% – zatem łączna kwota kredytu bez zmian – 40.000 zł

Po raz kolejny zakładamy, że nasz oferta kredytowa nie obejmuje ubezpieczeń oraz dodatkowych kosztów – np. opłaty za obsługę rachunku bankowego.

Dla przypomnienia przy 5 latach kredytowania:

Bank A, czyli kredyt  gotówkowy z prowizją – rata 841 zł,

Bank B, czyli kredyt gotówkowy bez prowizji – rata 830 zł.

A co przy wcześniejszej spłacie kredytu?

Jeśli założymy wcześniejszą spłatę zobowiązania (kończącą jednocześnie kredyt) po 2,5 roku czyli 30 miesiącach.

Bank A poprosi o spłatę 22.314 zł

Bank B poprosi o przelanie 22.246 zł

Różnica jest zatem niewielka, ale wychodzi na korzyść kredytu bez prowizji.

Łączna kwota zapłacona przez nas w tym okresie będzie wynosić kolejno:

Bank A –  25.230

Bank B – 24.900

Ponownie koszty kredytu są mniejsze przy wyborze opcji bez prowizji.  To również potwierdzi suma wszystkich opłat, jakie zapłaciliśmy w formie rat przez 30 mcy.

Bank A – 47634

Bank B – 47146

Różnica 488 zł może wydawać się nieistotna i niewarta naszej uwagi. Jednak taka różnica wychodzi przy ofertach  względnie tanich, bez dodatkowych opłat w postaci ubezpieczeń i spłacane przed upływem 3 lat. Ma to kolosalny wpływ na sumę odsetek zapłaconych bankowi.

Porównanie dowodzi jednak, że przy podobnych wysokościach kredytu, kredyt z prowizją (choć oprocentowany niżej) jest droższy, nawet jeśli zakładamy szybsza spłatę całości kredytu już w połowie okresu jego spłaty.

Zatem teza o większej opłacalności kredytu gotówkowego bez prowizji została obroniona po raz kolejny.

09.03.2020 r.

Doradcy  Łódź

Artykuł Wcześniejsza spłata kredytu – co zyskujemy? pochodzi z serwisu Doradcy Łódź.

Kredyt gotówkowy- opłaty

Aby podjąć rozważania nad wyższością jednej oferty nad innymi musimy ustalić najważniejsze sprawy – czyli co będziemy liczyć i dlaczego?

Przy kredycie gotówkowym mamy trzy rodzaje opłat:

1. Comiesięczna stała rata – zależna od kwoty kredytu, oprocentowania i okresu na jaki pożyczyliśmy środki;
2. Prowizja za uruchomienie kredytu – czyli opłata jednorazowa za pożyczenie nam środków finansowych;
3. Ubezpieczenie(a) kredytu – najczęściej na życie i od utraty źródła dochodu.

W dzisiejszych rozważaniach skupimy się na najprostszym kredycie gotówkowym- bez ubezpieczenia. Jedynym założeniem jest cena – czyli jak najniższe koszty obsługi kredytu.

Kredyt gotówkowy – z prowizją i bez

Mamy dwa banki, jeden proponuje kredyt gotówkowy z większą prowizją, lecz niższym oprocentowaniem. Drugi bank proponuje kredyt bez prowizji, z wyższym oprocentowaniem.

Suma kredytu jaką chcemy uzyskać to 40.000 zł, interesuje nas spłata w ciągu 5 lat.

Bank A
Oprocentowanie : 7,49%

Opłaty za uruchomienie kredytu : 5% prowizji

Bank B
Oprocentowanie: 8,99%

Brak opłat za uruchomienie : 0% prowizji

Pamiętajmy, że dziś skupiamy się na ofertach bez ubezpieczeń, które na marginesie są często najwyższym kosztem obsługi kredytu. Dla porównania oba kredyty obliczamy na spłatę przez 5 lat, tj.60 miesięcy.

Bank A, czyli kredyt z prowizją – rata 841 zł

Bank B, czyli kredyt bez prowizji – rata 830 zł

Kwota 11 zł różnicy na racie wydaje się niedużą kwotą, ale jest to łącznie 660 zł czyli 80% jednej raty tańszego kredytu. Zatem tak jakby, jedna rata mniej do spłaty.

Przy dłuższym okresie kredytowania – np. 7 lat (84 miesiące) oferty kształtują się następująco:

Bank A – 674 zł

Bank B – 643 zł dla wariantu bez prowizji

Znowu mamy 11 zł różnicy na racie. Przy dłuższym okresie kredytowania ta różnica przeradza się w koszt 924 zł. To już 143% jednej raty, więc upraszczając prawie 1,5 raty mniej do spłaty.

Dlaczego kredyt z większym oprocentowaniem jest tańszy? Dlatego, że jest go mniej. Pomimo, że w obu przypadkach dostajemy tyle samo gotówki do ręki od banku, to w przypadku kredytu bez prowizji, po prostu pożyczamy mniej. Prowizja jest bowiem zawsze kredytowana, czyli bank powiększa kwotę udzielonego kredytu o tę opłatę. W banku A kredyt brutto (czyli z opłatami) wynosi 42000 zł. Bank B, który nie pobiera prowizji za uruchomienie udziela sumy brutto równej netto czyli 40.000 zł. Niższa kwota kredytu, pożyczana na wyższym oprocentowaniu daje niższą ratę i niższe koszty ogólne.

Zatem można śmiało powiedzieć, że niekoniecznie niżej oprocentowany kredyt będzie lepszym (i rzeczywiście tańszym).

W następnym artykule przyjrzymy się jak kredyt bez prowizji działa przy wcześniejszej spłacie czy nadpłacie(zmniejszenie) kredytu.

Artykuł Kredyt gotówkowy – oprocentowanie pochodzi z serwisu Doradcy Łódź.