Co tworzy wysokość oprocentowania?

Oprocentowanie kredytu to wibor i marża banku. Te dwie składowe określają główny koszt kredytu. Wibor inaczej Warsaw Interbank Offered Rate. Jest to stopa procentowa, według której banki udzielają pożyczek na rynku międzybankowym. Banki wykorzystują zatem wskaźnik rynkowy, aby określić wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego. WIBOR 3M/6M może być zmienny w czasie i może powodować zmiany rat, odsetek oraz kosztów całościowych dla kredytów hipotecznych.

Marża z kolei to zarobek banku za udzielnie kredytu. Jej wysokości nie regulują żadne wytyczne. Stanowi jeden z głównych konkurencyjnych składników do porównania w ofercie kredytowej.

W większości zaciąganych kredytów ich oprocentowanie jest zmienne. Banki szczegółowo informują kredytobiorców o ryzyku i konsekwencjach  z tym związanych. Jednak, jak pokazuje praktyka rzeczywista świadomość kredytobiorcy o możliwości wzrostu raty jest niewielka.Większość banków przyjmuje 3 lub 6 miesięczny WIBOR. Oznacza to, że symulacje rat kredytów mogą znacznie odbiegać od tych obowiązujących w całym okresie kredytowania.

Więcej na temat oprocentowania kredytu znajdziecie tutaj.

Rozwiązaniem na niepewność kosztów kredytu jest oprocentowania stałe. Nawet, gdy czas korzystania z niego banki ograniczają w czasie, to wydaje się, że korzyści wynikające z takich ofert są znaczące.

Na jak długo możliwe jest stałe oprocentowanie?

Oferta kredytów ze stałym oprocentowaniem jest ograniczona w czasie. Obecnie banki gwarantują stałą ratę kredytu przez 5 lat. Po tym okresie niektóre banki wysyłają ofertę przedłużenia wariantu spłaty kredytu ze stałym oprocentowaniem na dalsze 5 lat. Gwarancja stałej raty i kosztów kredytu jest korzystna. Przede wszystkim w obliczu wzrostu stóp procentowych WIBOR 3M/6M, kredyty ze stałym oprocentowaniem dają bezpieczeństwo finansowe. To ważne dla kredytobiorców z perspektywy planowania wydatków w domowym budżecie.

Wydaje się, że oferty kredytowe ze stałym oprocentowaniem to realna korzyść. Wadą może być możliwość pobierania prowizji w całym okresie kredytowania przy nadpłacie części i całości kredytu oraz nieco wyższe oprocentowanie.

Przed decyzją, na jaki wariant się zdecydować, na pewno warto wszystko policzyć, aby świadomie wybrać bank, z którego oferty ostatecznie skorzystamy.

Artykuł Stałe oprocentowanie kredytu – czy się opłaca? pochodzi z serwisu Doradcy Łódź.

Kredyt gotówkowy- opłaty

Aby podjąć rozważania nad wyższością jednej oferty nad innymi musimy ustalić najważniejsze sprawy – czyli co będziemy liczyć i dlaczego?

Przy kredycie gotówkowym mamy trzy rodzaje opłat:

1. Comiesięczna stała rata – zależna od kwoty kredytu, oprocentowania i okresu na jaki pożyczyliśmy środki;
2. Prowizja za uruchomienie kredytu – czyli opłata jednorazowa za pożyczenie nam środków finansowych;
3. Ubezpieczenie(a) kredytu – najczęściej na życie i od utraty źródła dochodu.

W dzisiejszych rozważaniach skupimy się na najprostszym kredycie gotówkowym- bez ubezpieczenia. Jedynym założeniem jest cena – czyli jak najniższe koszty obsługi kredytu.

Kredyt gotówkowy – z prowizją i bez

Mamy dwa banki, jeden proponuje kredyt gotówkowy z większą prowizją, lecz niższym oprocentowaniem. Drugi bank proponuje kredyt bez prowizji, z wyższym oprocentowaniem.

Suma kredytu jaką chcemy uzyskać to 40.000 zł, interesuje nas spłata w ciągu 5 lat.

Bank A
Oprocentowanie : 7,49%

Opłaty za uruchomienie kredytu : 5% prowizji

Bank B
Oprocentowanie: 8,99%

Brak opłat za uruchomienie : 0% prowizji

Pamiętajmy, że dziś skupiamy się na ofertach bez ubezpieczeń, które na marginesie są często najwyższym kosztem obsługi kredytu. Dla porównania oba kredyty obliczamy na spłatę przez 5 lat, tj.60 miesięcy.

Bank A, czyli kredyt z prowizją – rata 841 zł

Bank B, czyli kredyt bez prowizji – rata 830 zł

Kwota 11 zł różnicy na racie wydaje się niedużą kwotą, ale jest to łącznie 660 zł czyli 80% jednej raty tańszego kredytu. Zatem tak jakby, jedna rata mniej do spłaty.

Przy dłuższym okresie kredytowania – np. 7 lat (84 miesiące) oferty kształtują się następująco:

Bank A – 674 zł

Bank B – 643 zł dla wariantu bez prowizji

Znowu mamy 11 zł różnicy na racie. Przy dłuższym okresie kredytowania ta różnica przeradza się w koszt 924 zł. To już 143% jednej raty, więc upraszczając prawie 1,5 raty mniej do spłaty.

Dlaczego kredyt z większym oprocentowaniem jest tańszy? Dlatego, że jest go mniej. Pomimo, że w obu przypadkach dostajemy tyle samo gotówki do ręki od banku, to w przypadku kredytu bez prowizji, po prostu pożyczamy mniej. Prowizja jest bowiem zawsze kredytowana, czyli bank powiększa kwotę udzielonego kredytu o tę opłatę. W banku A kredyt brutto (czyli z opłatami) wynosi 42000 zł. Bank B, który nie pobiera prowizji za uruchomienie udziela sumy brutto równej netto czyli 40.000 zł. Niższa kwota kredytu, pożyczana na wyższym oprocentowaniu daje niższą ratę i niższe koszty ogólne.

Zatem można śmiało powiedzieć, że niekoniecznie niżej oprocentowany kredyt będzie lepszym (i rzeczywiście tańszym).

W następnym artykule przyjrzymy się jak kredyt bez prowizji działa przy wcześniejszej spłacie czy nadpłacie(zmniejszenie) kredytu.

Artykuł Kredyt gotówkowy – oprocentowanie pochodzi z serwisu Doradcy Łódź.